Время чтения ~7 мин.

Личный бюджет: как отказаться от кредитов

список кредитов

Если вам всегда и на все хватает денег, вы в любой момент можете купить все, что хотите, а ваши финансовые ресурсы всегда больше ваших желаний, то эта статья вам не нужна. Продолжайте радоваться жизни. Если бывает так, что деньги заканчиваются раньше следующей зарплаты, что-то купить хочется, а финансовой возможности нет, и вообще вы не ощущаете, куда уходят ваши деньги, то личный бюджет – инструмент именно для вас.

Содержание:

  1. Что такое личный бюджет и для чего он нужен
  2. Личный бюджет: первые шаги
  3. Маленькие хитрости, которые помогут придерживаться плана
  4. Плюсы "конвертной системы"

Что такое личный бюджет и для чего он нужен

Если очень просто, то личный бюджет – это ваш личный финансовый план. Он состоит из двух частей. Слева – ваши поступления и доходы. Справа – ваши расходы (а для особо продвинутых и просто дальновидных – еще и увеличение накоплений, и инвестиции). Хотите, стройте карандашиком на бумаге, хотите, воспользуйтесь Excel, Word или Numbers. Бюджет можно делать на неделю, месяц, квартал или год. Начнем с простого, месячного. Тем более, что как раз доходы у большинства граждан возникают раз или два раза в месяц.

Зачем нужен личный бюджет и что он дает? Вот позитивные следствия личного финансового бюджета:

  • Вы всегда знаете, откуда и когда деньги приходят, и куда они уходят, чувствуете соотношение между вашими доходами и расходами.
  • Вы знаете, есть ли у вас финансовые резервы, и, если да, то сколько
  • Вы знаете, как скоро вы сможете позволить себе дорогостоящие покупки
  • Вы знаете меру вашей финансовой свободы. Кстати, финансовая свобода – это не про количество денег и величину ежемесячного заработка. Это про описание возможностей и время вашей комфортной жизни даже, если ваши доходы буду равны нулю. Но об этом как-нибудь в другой раз и в другой статье

Для бюджета важно, как минимум, три вещи – 1. Его построить. 2. Его выполнить и проконтролировать выполнение. 3. Прийти к тому, что ваши доходы больше ваших расходов, а в идеале у вас увеличиваются накопления, и есть инвестиции

Личный бюджет: первые шаги

Начинаем с того, что делим лист на две части.

В левую часть помещаем абсолютно все ваши предполагаемые поступления за период. Зарплата, премии, проценты по депозиту, дополнительные заказы, поступления от сдачи имущества в аренду, любые предполагаемые денежные поступления. Абсолютно все деньги, которые вы предполагаете получить за период. Написали. Просуммировали. Получили цифру.

личный бюджет

Справа пишем все направления (по серьезному будет сказать «статьи») затрат за этот период. Для личного бюджета это могут быть продукты, транспорт, обслуживание и заправка автомобиля (если он у вас есть), затраты на коммунальные услуги, покупка каких-то бытовых вещей, продукты, отдых, оплата мобильного телефона, оплата провайдеру за интернет, поездки, семья – в общем все, что требует денег. Если у вас есть хобби, и оно требует денег, вписываем хобби. Есть домашний любимец, который тоже требует денег, вписываем и его. А теперь планируем затраты на период по каждой статье. Планировать проще, если у вас есть цифры за прошлый период. Если нет, лучше приблизительный план, чем никакого. Спланировали по каждой статье. Просуммировали итог. Получили цифру. Добавьте 10% (умножьте на 1,1) на случай непредвиденных затрат и погрешностей в планировании. Записали.

Построили бюджет? У вас две цифры. Слева – ваши ожидаемые поступления. Справа – ваши ожидаемые затраты. Это ваш бюджет. Посмотрите на него. Какой он?

  • Проблемный бюджет. Расходы больше доходов. Это означает, что на будущий период просто не хватит денег, чтобы оплатить все, что запланировали. Дальше четыре варианта: 1) сокращаем затраты, 2) увеличиваем доходы, 3) берем кредит или 4) берем деньги из запаса (если он у вас есть!). Есть пятый вариант – вам еще кто-то даст денег в этом периоде (родители, муж, неизвестный волшебник, незапланированные поступления), но это случается нечасто и не со всеми, поэтому лучше на этот вариант не рассчитывать.
  • Нулевой бюджет. Доходы равны расходам. Вроде бы неплохо. Но совершенно любые незапланированные расходы (или недополученные поступления) для вас станут проблемой, а ваш нулевой бюджет станет проблемным.
  • Бюджет с запасом. Ваши поступления больше ваших расходов. Хотя бы на 10-15%. Это хорошо. Это значит, что у вас не только есть деньги на запланированные траты, но и непредвиденные расходы не станут для вас финансовой проблемой. Здесь еще нет инвестиций, но уже есть некоторая финансовая свобода.
  • Инвестиционный бюджет. Ваши поступления настолько больше ваших расходов, что у вас остаются деньги, которые вы ежемесячно откладываете и накапливаете, и инвестируете их. Куда? Это тема отдельного разговора. Но первое и важное условие инвестирования – иметь свободные средства для этого.
  • Замечательный бюджет. Ваши пассивные доходы больше ваших текущих затрат (да, это уровень для весьма продвинутых). Вы можете себе позволить работать (или не работать) в свое удовольствие, и при этом у вас нет дефицита в покрытии текущих потребностей – даже, если вы не работаете, все равно деньги есть. Впрочем, если вы пришли к достаточному пассивному доходу, вы об этом давно знаете.

Маленькие хитрости, которые помогут придерживаться плана

После того, как бюджет построили, начинаем его выполнять. Если вы гений (ну хотя бы талант!) финансовой дисциплины, дальше можете не читать. Построили хороший бюджет, выполнили его, и пусть у вас после этого еще деньги останутся! Если опыта в выполнении бюджета нет, то лучше прочитать дальше.

конвертная система

Начнем с очень простой техники. Фондирование. Берем несколько конвертов, подписываем их по статьям затрат. На каждом конверте пишем плановую величину затрат за период, которую посчитали заранее. Получили деньги – разложили по конвертам до полного наполнения всех конвертов согласно суммам, которые на них написаны. Пока все конверты не заполнены «до верха», тратить деньги нельзя.  Как только кладем деньги в конверт, на конверте пишем, сколько положили и когда. И сколько после этого осталось в конверте. Потом тратим. Надо потратить деньги – берем из конверта и тратим на ту статью, которая на конверте написана. Взяли деньги из конверта, записали, сколько и когда, и сколько в конверте после этого осталось. Важное правило – из каждого конверта деньги тратим только на ту статью затрат, которая на нем написана. В конверты деньги класть можно (и приходится!), из конвертов деньги тратим только на те статьи, которые на конвертах написаны. Из конверта «Коммунальные» брать деньги на оплату продуктов нельзя! Можно завести отдельный конверт «Резерв». В него можно откладывать поступления, если уже все остальные конверты заполнены до величины, которая написана в начале периода. Из «Резерва» деньги перекладывать в другие конверты можем, из других конвертов в течение периода – нет. В конце периода (вечером, в последний день месяца!), если в других конвертах остались деньги, перекладываем их в конверт «Резерв».

Еще раз перечитайте предыдущий абзац. Это техника фондирования в действии. На каждую статью затрат у вас запланированы поступления. И вы тратите деньги из каждого конверта строго на запланированную для него статью затрат.

Плюсы «конвертной системы»

  • Вы совершенно четко чувствуете и знаете, сколько у вас денег осталось всего и по каждому направлению их расходования;
  • Если на какую-то статью затрат денег не остается или не запланировано, вы совершенно точно об этом знаете заранее
  • Большинство статей затрат у вас заранее обеспечено деньгами
  • Вы держите ваши финансы под контролем

Когда вы это читаете, важно это все делать. Если вы знаете и применяете более продвинутые техники бюджетирования, делайте. Если знаете, но не делаете, или не знаете, начните с фондирования. Кажется, что это очень простая техника. Действительно простая, но она работает. Важно только ее делать, а не просто прочитать эту статью.

как вести семейный бюджет

После выполнения бюджета важно сопоставить план ваших поступлений и затрат (а бюджет – это как раз и есть план) и фактические величины. Для этого в вашем бюджете напротив каждой ранее просчитанной плановой цифры в конце периода ставим фактическую величину. Это пригодится для составления бюджета на будущий период. Конечно же, для того, чтобы эту величину знать и лучше понимать выполнение бюджета, нужно вести учет ваших поступлений и затрат. Но это тема совсем другой статьи.

Проконтролировали выполнение бюджета? Порадовались тому, что ваши доходы больше ваших расходов? Делайте бюджет на следующий месяц и живите в мире и контроле с вашими финансами. Вот только пусть вы их будете контролировать бюджетом, а не наоборот!

 

  1. 5
  2. 4
  3. 3
  4. 2
  5. 1
(13 голосов, в среднем: 5 из 5)
Наверх