Будьте одним из немногих, кто понимает реальную стоимость кредита

взять кредит

Кредитование в Украине не так доступно по цене, как хотелось бы. Из-за спада в экономике не все банки кредитуют в принципе, а потребители ощущают ограниченность кредитного рынка по нескольким параметрам:

  • высокие процентные ставки по потребительским кредитам;
  • сложность в оформлении кредита, низкий порог доверия банка клиенту;
  • «прикрытие» реальной процентной ставки комиссиями, страховками и прочими «добавочными» и не очевидными тратами.

Камень номер 1: высокие процентные ставки

Портал Минфин по запросу «кредит наличными до 10 000 грн без залога» предлагает 12 вариантов банков с процентной ставкой от 11,92% до 56,71% годовых. Здесь важно, что реального разброса по ставкам кредитования почти нет — просто банки «разбивают» ее, прикрывая другими платежами. Стоит ли говорить, что в стабильной экономике проценты по кредиту значительно ниже?

Камень номер 2: сложность в оформлении

Чем сложнее экономическая ситуация, тем больше гарантий хотят банки при выдаче займа. Справка о доходах за последние 6 месяцев, «чистая» кредитная история, а если сумма внушительная — залог или поручительство.

Работать желательно на «стабильной» должности. Придется и телефон с места работы предоставить — проверка не исключена. Так что взять кредит «по тихому» не получится. Будьте готовы всем коллегам отчитаться, на что вам деньги. Таким образом, оформление займа становится делом долгим и муторным.

А если кредит под залог… Придется потратиться еще до того, как получите деньги. На услуги нотариуса, к примеру. Или оценщика — в зависимости от объекта залога.

В этом плане намного проще и честнее работают МФО — никаких справок, только паспорт и код. Еще альтернатива — кредитная карта, но вот с ними не избежать подводного камня №3.

Получить кредит

Камень номер 3: сколько стоит кредит

сколько стоит кредитВ любом случае кредит остается удобным финансовым инструментом, который можно использовать в свою пользу. Как понять, где выгоднее взять кредит?

Если вы не боитесь больших формул, можете воспользоваться формулой расчета реальной стоимости кредита, которую предлагает НБУ:

РС = НС + ЕК*12 + СтрП + (ОК + 100%*(ССП + СтрП)/СК)/СрК, где:

  • РС — реальная ставка, в процентах
  • НС — ставка, озвученная банком, %
  • ЕК — ежемесячная комиссия, % (если есть)
  • ОК — одноразовая комиссия, % (если есть)
  • ССП — сумма всех сопутствующих одноразовых платежей (оформление бумаг, РКО, открытие счета, нотариальные услуги и т.д.), в денежном выражении
  • СтрП — сумма страховых платежей за весь срок кредитования, в денежном выражении (может и не быть)
  • СК — начальная сумма кредита, в денежном выражении
  • СрК — срок кредитования, лет

Да, стоит запастись ручкой, бумагой и калькулятором. Обратите внимание: некоторые цифры в формуле считаются в процентах, некоторые в деньгах, итог вы получаете в процентах.

Получить кредит

Пока вы не начали подсчеты: у этой формулы есть существенный недостаток. Помним, что есть 2 схемы погашения кредита: классическая и аннуитетная. В аннуитетной схеме платеж по кредиту у вас всегда будет одинаковый, но сама структура этого платежа постоянно меняется. В первую очередь вы выплачиваете все проценты за пользование кредитом и уже во вторую — тело кредита. Классическая схема погашения кредита предполагает, что вы выплачиваете проценты и тело кредита в равных долях. Когда есть возможность внести переплату, она уменьшит тело кредита, а значит начисленные проценты будут меньше. Так вот, для классической схемы кредитования эта формула не подойдет, если вы рассчитываете на возможность досрочного погашения.

Самый простой путь рассчитать переплату по кредиту без громоздких формул — запросить в банке полный расчет по выбранной вами схеме погашения и просто оценить сумму переплаты. Примите во внимание, что даже внутренние формулы расчета стоимости кредита, которые официально выдаются сотрудникам кредитных отделов банков, не всегда точны. Расчеты по формуле могут не совпадать с расчетами в программе, потому лучше попросить распечатать график погашения кредита. Такие расчеты уже содержат в себе все комиссии и страховки.

Стоит учесть, что классическая схема погашения кредита всегда более выгодна для заемщика.

Получить кредит

МФО: просто, быстро и дорого

Если вам нужен кредит на небольшую сумму и срок — до 20 тыс грн. на 1-2 месяца, вы можете воспользоватся услугами микрокредитной организации. Как правило, МФО открыто говорят о дневной процентной ставке. Умножьте количество дней пользования кредитом на эту ставку и все — вы знаете свою переплату. Можете закрыть часть кредита? Супер! Тело, а значит и база начисления процентов станут ниже. У МФО по умолчанию применяется классическая схема погашения кредита, более выгодная для вас. МФО дороже банков, но вы можете оформить кредит:

  • не выходя из дома;
  • самостоятельно;
  • и получить деньги на карту в течении 15 минут.

Ах, да! МФО намного более лояльны к кредитной истории своих клиентов, потому отказывают МФО редко.

Теперь вы знаете все подводные камни оформления займа и можете с легкостью их избежать. Выгодных вам кредитов!

 

  1. 5
  2. 4
  3. 3
  4. 2
  5. 1
(2 голоса, в среднем: 5 из 5)