Взять ипотечный кредит: где, как и стоит ли

ипотека в украине

В сознании большинства украинцев ипотека и ипотечный кредит — это одно и то же. Но нет. Что такое ипотека? Это займ под залог недвижимости. Т.е. когда вы закладываете недвижимость, которая уже находится в вашей собственности, продолжая ею пользоваться, но банк получает право реализовать залог, если вы не выплатите долг. Т.е. взять ипотечный кредит означает получить кредит под залог своего жилья. И вы рискуете его лишиться, если не погасите его.

Ипотечное кредитование — это долгосрочный займ  на приобретение жилья. Т.е. жилья у вас еще нет, и вы покупаете его в кредит. Здесь могут быть реализованы различные схемы, иногда жилье остается в собственности банка, пока вы его не выкупите, иногда жилье изначально в вашей собственности, но служит залогом по займу. Ипотечный кредит может быть выдан как на 100% стоимости квартиры, так и на часть стоимости. Точнее, если вашего дохода не хватает, чтобы оформить ипотеку на полную стоимость квартиры, вы можете договориться с застройщиком и оформить ипотеку на часть квадратных метров вашего будущего жилья.

Получить кредит

А еще можно оформить у застройщика рассрочку. Рассрочка — это возможность оплачивать квартиру частями, без процентов. Как правило, квартиру в рассрочку можно купить еще на этапе котлована. Вы вносите часть стоимости будущей квартиры — 20-30%, а потом выплачиваете остаток стоимости квартиры равными частями, без процентов. Для застройщика такой вариант — прекрасный способ привлечь финансирование на этапе строительства, для вас — сэкономить. В рассрочку можно взять как всю квартиру, так и ее часть.

Подведем итоги — кредиты на квартиру и другое жилье можно условно разделить на 3 группы:

  • ипотека — займ под залог жилья;
  • ипотечный кредит — кредит на приобретение жилья;
  • квартира в рассрочку — специальные условия оплаты жилья от застройщика.

Как получить кредит на квартиру

Взять ипотечный кредит достаточно просто. Для этого необходимо:

  • быть гражданином Украины старше 18 лет;
  • иметь официальное трудоустройство;
  • ваш стаж работы должен превышать 6 месяцев;
  • ваш официальный доход должен позволять взять ипотечный кредит.

Стандартный срок ипотечного кредитования — 30 лет, и это накладывает некоторые ограничения на возраст заемщика. Взять кредит на квартиру вы можете только на тот срок, который остался вам до пенсии. К примеру, если вы решили оформить ипотеку в 45 лет, а на пенсию вам в 60 лет, банки ипотеку вам предложат только на 15 лет.

Максимально допустимый платеж по ипотеке рассчитывается так:

Ваша зарплата минус официальный прожиточный минимум = максимальный платеж по ипотеке.

Зарплата берется средняя официальная, на основании справки о доходах, которую вы предоставляете. Если платеж по ипотеке больше, вы не сможете оформить кредит. Выход — первоначальный взнос. Чем больше вы заплатите сразу, тем на меньшую сумму придется брать ипотеку.

Стоит помнить и о том, что квартира выкупается не как цельный объект, если мы говорим и первичном рынке, а по квадратным метрам. Взяв кредит ипотеку на часть квартиры вы также уменьшите ежемесячный платеж.

Получить кредит

Государственные программы

Квартиру в кредит вы можете купить самостоятельно, а можете с помощью государства. Как получить ипотечный кредит с государственной помощью? Разбираемся вместе.

В Украине действуют две программы государственной поддержки для обеспечения жильем:

  • Доступное жилье;
  • Льготное кредитование молодежи.

Программа «Доступное жилье» рассчитана на всех украинцев, любого возраста, даже у тех, у кого есть квартира, но условия слишком стесненные — меньше 13,65 м2 на члена семьи.

доступное жилье украина

Программа предусматривает не только первоначальную покупку жилья, но и улучшения жилищных условий. Дополнительный бонус: вы можете стать на участником этой программы в любом возрасте.

Без ложки дегтя тоже, увы, не обошлось: несмотря на отличную задумку, реализация пока не так хороша. На какое-то время программа даже была приостановлена, но сейчас снова работает.

Получить кредит

Важно! К моменту, когда подойдет ваша очередь, нужно быть готовым финансово. Да, 30-50% от стоимости жилья заплатит государство, но оставшуюся часть придется гасить из своего кармана. Согласитесь, не у всех есть деньги на полквартиры. Программа работает по принципу единого прозрачного реестра: вы можете наблюдать, как движется очередь. Когда подойдет ваша очередь, будьте готовы предоставить объект, который вы хотите купить. Другими словами: квартиру мечты стоит подобрать заранее. Если жилье, которое вы выбрали, удовлетворяет всем требованиям программы, государство оплатит свою часть в течении 5 дней, после чего у вас будет еще 15 дней, чтобы оплатить свою. Если денег у вас на этот момент времени не окажется, очередь автоматически переходит к следующему участнику, но вы при этом не отодвигаетесь в конец, а остаетесь на своем месте — следующий шанс снова будет предоставлен вам.

Для молодежи действует также программа «Молодежный кредит», которая помогает получить жилье в ипотеку с государственной поддержкой. Программа рассчитана на молодые семьи, возраст участников ограничен 35 годами на момент подачи заявления об участии. Сегодня по этой программе можно получить кредит только в Укргазбанке и банке Глобус, но есть шанс на популяризацию программы и привлечение других банков.

молодежное кредитование

Особенность этой программы — рейтинговая система. Срок ожидания жилья зависит не от того, когда вы подали документы, а от рейтинга вашей семьи в общем списке участников программы. Семьи с детьми имеют преимущества перед парами без детей, многодетные — в первую очередь. Выше в рейтинге продвинутся и кандидаты, имеющие заслуги и достижения: ученую степень, спортивные достижения и т.п. Важный фактор — семья должна быть платежеспособна.

Что касается стоимости ипотеки, она зависит от наличия и количества детей в семье. Если в семье нет детей, ипотека по этой программе будет стоить не более 3%. Здесь стоит заметить, что банки идут на хитрость, снижая процентную ставку и при этом вводя дополнительную комиссию. Так, в банке Глобус кредит по этой программе предлагают всего за 1,99% годовых, при этом ежемесячная комиссия составит 3,2%.

Семьи с одним ребенком освобождаются от уплаты процентов по займу. Семьям с двумя детьми государство оплачивает 25% от стоимости жилья, а с тремя — половину. Условия программы могут быть изменены уже по факту появления малыша в семье.

Минус программы «Молодежный кредит» — ограниченное количество мест и растущее число участников. Программа финансируется из государственного бюджета, что не позволяет делать прогнозы, сколько квартир может быть по ней куплено. Да, за каждый год ожидания семье присваиваются дополнительные баллы, продвигающие ее вверх в общем рейтинге, но и кредит доступен только для молодежи. Еще плюс — в отличие от «Доступного жилья» участникам программы не нужно иметь значительных сбережений — для покупки жилья будет достаточно всего 6% от его стоимости.

Стоит ли пользоваться государственными программами или нет — решать вам. Мы же можем с уверенностью сказать, что оплачивать ипотеку можно и без поддержки государства. И ждать ничего не нужно.

  1. 5
  2. 4
  3. 3
  4. 2
  5. 1
(2 голоса, в среднем: 5 из 5)