Считаем проценты по депозиту: все схемы

проценты по депозиту

Деньги счет любят — гласит народная мудрость. Ставки по депозиту часто зависят от схемы начисления процентов. Какие они бывают, в чем особенность каждой и какая схема будет для вас более выгодной — разбираемся вместе.

Начисление дивидендов по депозитному вкладу может происходить разным образом. Какие бывают депозиты и чем они отличаются, мы подробно рассмотрели здесь. Сегодня поговорим о том, как могут начисляться проценты на депозит и как определить самую выгодную схему.

Не только размер имеет значение

Схема начисления процентов по депозиту имеет не меньшее значение, чем размер процентной ставки. На небольших суммах особой разницы вы не увидите, но для крупных вкладов даже незначительные отличия в начислении процентов могут иметь ощутимый эффект.

Основные схемы начисления процентов по вкладу:

  1. В конце срока;
  2. Ежемесячно:
  • капитализация дохода;
  • ежемесячная выплата процентов;

Разберемся с особенностями каждой.

Начисление процентов в конце срока

Самые выгодные ставки по депозитам обычно предполагают начисление процентов именно по этой схеме. Банк начисляет и выплачивает вам проценты по окончанию срока депозита. Их вы получаете вместе с суммой вашего вклада. Для банка это максимально выгодно — ваши деньги находятся у него в обороте по принципу «пользуешься сейчас, а платишь потом».

Начисление процентов ежемесячно

Второй распространенный вариант — ежемесячное начисление процентов. Это скорее маркетинговый ход, актуальный для украинской экономики. После многочисленных финансовых кризисов и упадка банковской системы вкладчику спокойнее каждый месяц получать уведомление о начислении прибыли на депозит. Дальше есть 3 варианта:

  • начисленные проценты отправляются на специальный счет, где дожидаются окончания срока депозита;
  • начисленные проценты прибавляются к основной сумме вклада, увеличивая ее — такая схема называется «с капитализацией процентов»;
  • рента выплачивается вкладчику сразу, т.е. ежемесячно.

Последняя схема весьма популярна в Европе. Есть даже такой термин, как рантье — лицо, живущее на доход, полученный от размещения капитала. Отличный вариант, если у вас есть весомая сумма, которую вы не хотите тратить, но хотите использовать как дополнительный источник стабильного дохода.

Капитализация — это добавление суммы начисленных процентов к первоначальной сумме вклада. Как правило, ставки по депозитам с капитализацией ниже ставок по классическим срочным депозитам, но бывают и исключения. Например, Монобанк, который вошел в наш топ самых выгодных депозитов весны. В марте сотрудник редакции открыл там депозит. Тогда финучреждение предлагало ставку 18% годовых. А при условии капитализации получалось и вовсе — 19,58% (см. скрин).депозит монобанк

Многие программы пенсионного накопления построены именно на капитализации процентов. Если за год эффект и не слишком заметен, то за 20 лет — совсем другое дело. Пример депозита на 20 лет с суммами и реальными расчетами вы можете увидеть в нашей статье о негосударственных пенсионных фондах. Часто для депозитов с капитализацией также разрешено пополнение.

Сберегательные счета и их особенности

К депозитным вкладам мы относим также сберегательные счета, карты с начислением процента на остаток и депозиты с правом свободного пополнения/снятия средств. Топ-3 карты с самым высоким начислением процента на остаток мы подобрали для вас здесь. По вкладам этой категории проценты начисляются ежедневно, реже — ежемесячно. Важный момент по таким вкладам — база начисления процентов. Этот параметр даже важнее процентной ставки. Базой может служить:

  • остаток средств на счету дневной;
  • неснижаемый остаток средств на счету за месяц.

К примеру, у вас на карте 10000 грн. В середине месяца вы сняли 9000 грн, а через несколько дней пополнили счет на 20 000 грн.

При первой схеме проценты будут начисляться каждый день на сумму фактического остатка на карте, здесь все просто.

А вот при второй, по которой номинальный процент часто выше, базой начисления процентов будет служить 1000 грн — минимальная сумма, которая всегда была у вас на карте в текущем месяце.

Катерина Погорелова

кандидат экономических наук
  1. 5
  2. 4
  3. 3
  4. 2
  5. 1
(2 голоса, в среднем: 5 из 5)

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *