Время чтения ~5 мин.

Кредитная карта VS дебетовая с овердрафтом: что выгоднее 

дебетовая карта с овердрафтом это

Пластиковые карты за границей изначально появились как кредитные. Дебетовые стали выпускать позже. В Украине же началось наоборот. Нас приучали «‎любить»‎ дебетовые карточки. Потом к ним начали добавлять новую услугу под названием «‎овердрафт»‎. Что это и в чем отличие дебетовых карт с разрешенным овердрафтом от кредитных, узнаем из статьи.

Содержание:

  1. Карта с овердрафтом: что это
  2. Преимущества и недостатки
  3. Как получить овердрафт
  4. Пример расчета
  5. Условия по овердрафтам в банках

Карта с овердрафтом: что это

Чтобы разница стала очевидной, разберемся в двух понятиях: кредитная и (дебетовая) расчетная карта с разрешенным овердрафтом.

Кредитная является платежным инструментом. Ее задача – одалживание денег клиенту у банка на постоянной основе.

А теперь разберемся, что такое дебетовая карта, а что такое овердрафт.

Дебетовая (расчетная) – пластик, на который зачисляются любые выплаты. Цель – сохранять личные средства человека.

Дебетовая карта с овердрафтом – это тот же «‎пластик»‎, но банк разрешил клиенту занимать небольшие суммы. Опускание ниже нулевого баланса и называют овердрафтом.

Выделяют 2 главных отличия между ними:

  • Кредитные средства нужны клиенту. Он сам их просит.
  • Овердрафт дают чаще с подачи и разрешения банковской организации.

Хранить свои деньги на кредитке можно, но это будет дополнительной услугой. Расчетная карта с разрешенным овердрафтом изначально выдавалась для пользования личными средствами. Позже «‎в нагрузку»‎ добавили новую возможность.

Читайте также: Куда смотреть в кредитном договоре: скрытые комиссии

Обратите внимание: овердрафтом можно пользоваться месяц или два. Потом нужно полностью погасить сумму. На кредитку можно вносить ежемесячные платежи не меньше 5% от суммы задолженности.

Овердрафты часто добавляют к зарплатным картам. Это позволяет финучреждению сразу получать оплату за использованные средства.

Рисуя портрет потенциального клиента для пластиковых карт с разрешенным овердрафтом, можно сказать, это человек не нуждающийся в заемных средствах. Но при особых обстоятельствах он может воспользоваться банковскими деньгами. По сути, овердрафт является страховкой от форс-мажорных обстоятельств.

Преимущества и недостатки

Как и любой продукт в банке, карта с овердрафтом имеет свои «‎плюсы»‎ и «‎минусы»‎.

Преимущества

  • Деньги всегда «‎под рукой»‎‎. Выручает при непредвиденных обстоятельствах.
  • Отсутствие большого количества карт. У клиента всего лишь один пластик, который обладает функциями зарплатной и кредитной. Это удобно.
  • Автоматическое погашение задолженности после зачисления средств.
  • При оформлении не требуется залог или дополнительных документов.
  • Процентная ставка за пользование ниже, нежели при снятии денег с кредитной.

Недостатки

  • Часто есть ежемесячное или годовое обслуживание. В кредитных плата за обслуживание отсутствует.
  • Овердрафт рассчитывают исходя из зарплаты клиента. В основном это 50–200% от ежемесячных поступлений. В то же время, кредит или кредитный лимит можно получить на сумму, превышающую 200% от зарплаты.
  • Штрафы, если задолженность не была погашена вовремя.
  • Льготный период почти всегда отсутствует.
  • Вся сумма должна быть погашена полностью до конечной даты погашения одним или несколькими платежами. Ежемесячного платежа нет.


Банковская карта с разрешенным овердрафтом – это кошелек с потайным карманом. При необходимости можно взять часть денег, которой не хватает до зарплаты.

Как получить овердрафт

Чаще всего овердрафт дают на зарплатные карты. Отсюда обязательными условиями будут:

  • стабильная работа;
  • хорошая кредитная история.

Бывает, выдавая зарплатную карту, банк сразу устанавливает сумму овердрафта. По мере пользования пластиком она может меняться. Если у вас есть зарплатная карта, но овердрафт не подключен, обратитесь в ближайшее отделение финучреждения, в котором обслуживаетесь. Там вы подпишете заявление на подключение услуги. Банк проанализирует все поступления и примет решение о возможной сумме.

Часто клиенту присылают смс с информацией об установленном лимите.

Пример расчета

Отличия продуктов рассмотрим на примере IdeaBank.

ПоказательКредитная карта Card Blanche WhiteОвердрафт
Лимит1000–200 000 грнопределяется банком
Льготный периоддо 92 днейнет
Процентная ставка, годовых
  • 0,01% по торговым операциям и погашении на протяжении 92 дней;
  • 48% при снятии наличных или торговым операциям после окончания 92 дней
35% от долга (т.е. 2,92% в месяц)
Минимальный платеж5%нет, погашается 100% долга

 

Предположим, 1 сентября Марья Ивановна рассчиталась кредиткой в магазине на сумму 1000 грн. У нее есть еще около 92 дней для погашения этой суммы без комиссии. Если она не успевает положить задолженность полностью, то может внести 5% от нее (50 грн). На остальную сумму (950 грн) в следующем месяце будет рассчитываться 4% и через месяц составит 988 грн. Итого банку она отдаст 1038‬ грн.

Читайте также: Топ-3 кредитки с максимальным грейс-периодом

Теперь рассмотрим случай, когда Марья Ивановна одновременно сняла деньги с овердрафта и кредитки по 1000 грн:

  • 1000 + (1000 * 2,92%) = 1029,2 грн – долг по овердрафту;
  • 1000 + (1000 * 4%) = 1040 грн – задолженность по кредитке.

Это расчеты за весь первый месяц пользования снятыми денежными средствами. По мере пользования лимитами задолженность изменяется. Процент рассчитывается за конкретный период. Задолженность за 1 день и 1 месяц будет отличаться. При этом долг по дебетовой карте Марье Ивановне придется погасить полностью. А вот по кредитной нужно внести минимальный платеж – 5%.

Условия по овердрафтам в банках

Сравним овердрафты в трех крупных украинских банках.

Название продукта и банкаОвердрафт от Ощадбанка«‎Свободные деньги‎»‎‎ от ПУМБ«‎Щедрий тато‎»‎ от Глобус
Лимитустанавливается индивидуально, но не больше 50% от начислений за последние 3 месяца45% от заработной платы, но не более 8000 грн5000–100 000 грн
Процент за пользованиеустанавливается индивидуально3,5% в месяц
Льготный периоднет30 дней для расчетов в магазинах

 
Теперь вы знаете разницу между кредитной картой и овердрафтом и можете сами решить, какой из финансовых инструментов является для вас более выгодным.

Александра Димура

  1. 5
  2. 4
  3. 3
  4. 2
  5. 1
(1 голос, в среднем: 5 из 5)

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наверх