Время чтения ~13 мин.

Все что нужно знать о кредитных картах

как выбрать кредитную карту украина

Кредитная карта — важный элемент жизни каждого современного украинца. Что это такое? Как ее выбрать и какова ее стоимость? Ответы на эти и другие вопросы здесь.

Содержание:

  1. Что такое кредитная карта
  2. Зачем нужна
  3. Немного истории
  4. Как оформить кредитку
  5. Размер кредитного лимита
  6. Льготный период
  7. Пеня за просрочку платежа
  8. Дополнительные комиссии
  9. Отличия кредитной карты от дебетовой
  10. Преимущества кредиток
  11. Кредитная карта VS кредит
  12. Как погасить задолженность по карте
  13. Visa VS MasterCard
  14. Что спросить при оформлении карты

Что такое кредитная карта

Кредитная карта — это финансовый инструмент, который позволяет ее владельцу оплачивать товары или услуги средствами банка, т.е. способ брать у него взаймы. Причем самый легкий… Но самый ли выгодный? Зависит от того, как пользоваться кредиткой.

Читайте также: Кредитные карты: классификация

Всего час на ее оформление — и вы можете абсолютно законно «‎нырять в карман»‎ банку неограниченное количество раз. Единственное условие — долг, как и любой другой, необходимо погасить.

Зачем нужна

Представьте, что у вас есть одобренный кредит от банка на определенную сумму. Вы можете пользоваться им в любое время или не обращаться к нему вообще. Можете использовать всю сумму или ее часть по своему усмотрению. Вы можете погасить долг частично или полностью и снова нырять в карман к банку. И так множество раз. Причем эти, доступные деньги, у вас на банковской карте.

Немного истории

Упоминание кредитной карты впервые встречается в романе «Взгляд в прошлое» Эдварда Беллами, опубликованном в 1888 году. При этом по функционалу карта, описанная в романе американского «фантаста-утописта», больше напоминала дебетовую. Банковской системе понадобилось еще полстолетия, чтобы воплотить этот проект в жизнь.
кредитная карта что это
Первые кредитные карты появились в обиходе в США в 1930-х годах. Тогда они представляли собой тонкий кусочек металла или пластика с небольшим бумажным полем на обороте — для подписи владельца.

Как оформить кредитку

Сегодня же оформить карту можно и онлайн, но волокиты с документами удастся избежать только если вы были клиентом выбранного банка ранее. В таком случае карту вам доставит курьер или вы можете забрать ее из любого удобного отделения.

Если же вы пользуетесь услугами выбранного финучреждения впервые, без визита в отделение не обойтись: придется прийти и подписать договор. В процессе оформления вам установят кредитный лимит, и вскоре вы сможете использовать его на свое усмотрение.

Мы собрали требования 4 крупнейших банка Украины и составили таблицу:

БанкТребованияДокументыВремя оформленияГде оформить
ПриватБанк

(кредитная карта «‎Универсальная»‎)

возраст — от 16 лет;

для оформления кредитного лимита — от 18.

паспорт;

ИНН

15 минутонлайн;

в отделении

monobankсмартфон на системе Android 4.4 и выше или iOS 10.0 и вышефото паспорта и ИНН10 минутв приложении
Альфа-Банк

(кредитная карта «‎Максимум»‎)

возраст — от 16 лет;

для оформления кредитного лимита — от 21;

паспорт;

ИНН

30 минутонлайн;

в отделении

Райффайзен Банк Аваль (кредитная карта «‎100 дней»‎)возраст — от 18 лет.паспорт;

ИНН

30 минутонлайн; в отделении

 

Кредитный лимит — это фиксированная сумма, которую вы можете занимать у банка. В некоторых из них подать заявку на его повышение или понижение (а то и отключение) можно не выходя из дома. Ограничения на эти деньги не накладываются — вы можете тратить их по своему желанию.

Вообще кредитку можно сравнить с айсбергом: часть над водой — это ваши собственные средства, под водой — доступный вам кредитный лимит. При этом айсберг цельный. К примеру, вы положили на кредитку 10 тыс. грн, а кредитный лимит у вас 20 тыс. грн, итого ваш айсберг — 30 тыс. грн. Это максимальная сумма, которую вы можете снять с карты. Если же вы хотите совершить покупку стоимостью 15 тыс. грн, вы используете в первую очередь собственные средства, и уже затем — кредитные. Так, оплатив 15 тыс. грн, вы используете 5 тыс. грн заемных средств.

Размер кредитного лимита

Все сугубо индивидуально и определяется рядом показателей, таких как материальное положение или надежность клиента. Узнать точный размер лимита, на который вы можете рассчитывать, можно непосредственно у кредитного эксперта при оформлении кредитки, предоставив все нужные сведения.

Могут ли не дать кредитный лимит? Да, если у вас нет стабильного дохода. Или если вы не обращались за услугами этого финучреждения ранее.

как увеличить кредитный лимит

Как увеличить шансы на его утверждение? Лучше всего идти в банк, с которым вы уже имели дело. Естественно, дело с положительным исходом. Возможно, зарплату или другие регулярные выплаты вы получаете на карту определенного финучреждения. Тут все проще — он может проанализировать ваши доходы и расходы, тем самым сделать вывод о вашей платежеспособности.

Читайте также: Кредитный лимит: курс на увеличение

Если банк дал кредитный лимит меньше, чем вы ожидали — не расстраивайтесь, его можно повысить в будущем при условии своевременной оплаты предыдущего. Но подойдите к вопросу с умом: трезво оцените свои возможности погасить задолженность, дабы потом не встретиться со штрафными санкциями.

Зачастую изменить кредитный лимит можно и без визита в отделение, а зайдя в мобильное приложение или личный кабинет.

Льготный период

Льготный период — это время, в течение которого вы можете пользоваться заемными средствами и не платить за это. Кстати, еще его называют грейс-период. Чем это выгодно кредитору? Тем, что вы пользуетесь его продуктом, а значит, он получает комиссию от торговых точек с терминалами.

Читайте также: Топ-3 кредитки с максимальным грейс-периодом

В некоторых банках льготный период условно бесплатный, т.е. символический — 0,01% годовых. Единого срока льготного периода не существует — для каждого он свой. В топовых банках Украины это выглядит так.

БанкКредитный лимитЛьготный период
ПриватБанк

(кредитная карта «‎Универсальная»‎)

до 50 000 грндо 55 дней
monobankдо 100 000 грндо 62 дней
Альфа-Банк

(кредитная карта «‎Максимум»‎)

20 000–200 000 грн
Райффайзен Банк Аваль

(кредитная карта «‎100 дней»‎)

1 000–100 000 грндо 100 дней

 

Нередко финучреждения пытаются нажиться на невнимательных клиентах. Так, к примеру, ‎Альфа имеет расчетную дату, в которую клиент, имея даже минимальную задолженность, потеряет еще 60 грн за обслуживание счета. Она устанавливается в зависимости от даты подписания договора. То есть, если он заключен 25 октября, то расчетным будет 25 число каждого следующего месяца.

Важно вносить оплату хотя бы за 3 дня до этой даты, ведь финучреждению нужно время для проведения платежа.

льготный грейс период

Другой, менее известный банк ‎Идея зазывает клиентов обещаниями предоставить льготный период в течение 92 дней. В реальности же столько можно получить только на первый кредит, да и то избранным.

Пеня за просрочку платежа

Что будет, если не погасить долг по кредитке вовремя? Банк спишет с нее проценты за использование своих средств. В основном комиссия составляет 3-5%. Но в одном финансово-кредитном учреждении этот процент вычтут из остатка долга, а в другом — из общей суммы. Также некоторые из них устанавливают ежемесячную комиссию. Для сравнения опять же обращаем внимание на таблицу.

БанкШтраф за просроченный платежОбязательный ежемесячный платеж
ПриватБанк

(кредитная карта «‎Универсальная»‎)

Пеня = 0,24% от суммы общей задолженности (начисляется за каждый день просрочки вместо базовой процентной ставки) + 50 грн каждый раз, когда возникает просрочка по кредиту или процентам на сумму от 100 грн5% (минимум 100 грн)
monobank
  • от 1 до 30 дней — 50 грн
  • от 31 до 90 дней — 100 грн
  • от 91 до 120 (210) дней — рассчитывается по формуле: 100 грн + 6,4% от суммы общей задолженности, возникшей на первый день соответствующего календарного месяца. При этом действует ставка 0,00001% годовых. — от 121 (211) дня (до полного погашения) — 100 грн и пеня в размере 6,4% в месяц от суммы общей задолженности за каждый день просрочки исполнения. При этом действует ставка 0,00001% годовых
5% (минимум 100 грн)
Альфа-Банк

(кредитная карта «‎Максимум»‎)

1 день — 100 грн, более 5 дней — 300 грн5%(минимум 50 грн)
Райффайзен Банк Аваль

(кредитная карта «‎100 дней»‎)

1% от суммы просроченного взноса, но не меньше 50 грн5%

 

Реальная процентная ставка в большинстве украинских банков не может быть ниже 50% годовых. Запомните это, чтобы не попасться на уловки маркетологов. Часто рекламщики могут так завуалировать информацию, что даже опытные финансисты не заметят подвоха. Низкий процент часто становится приманкой — кредитно-финансовое учреждение компенсирует это дополнительными скрытыми комиссиями или высокой стоимостью оформления или обслуживания карты.

комиссия за просрочку кредитки

Зачастую найти полную информацию о карте практически нереально: большими яркими буквами пишут приманки, а реальные риски — только в файлах на пять страниц мелким шрифтом. Не бойтесь быть надоедливыми: расспросите оператора о всех деталях, ведь речь идет о ваших деньгах!

Дополнительные комиссии

Помимо вышеперечисленных комиссий, в некоторых банках существуют проценты за проведение других операций, таких как снятие наличных или перевод средств с карты на карту. Причем, как кредитных, так и личных. Даже в собственных банкоматах.

Для примера рассмотрим условия по кредитке «‎Универсальная»‎ ПриватБанка, которая является самой популярной в Украине.

Комиссия за снятие личных средств1% вне зависимости от суммы
Комиссия за снятие кредитных средствСумма к снятию, грнРазмер комиссии, грн
до 1007
100,01–20012
200,01–30018
300,01–40024
400,01–50030
от 50047
от 10004% от суммы снятия
Комиссия за перевод кредитных средств на карту Приватбанка4%

 

Некоторые банки в порядке исключения разрешают снять с кредитки деньги без комиссии один раз за месяц (например, ОТП банк). Есть и такие, которые позволяют это делать когда угодно и сколько угодно (такими преимуществами могут пользоваться держатели кредитной карты «‎Все Можу»‎ от ПУМБ). Учитывайте этот момент, если планируете регулярно обналичивать кредитные средства.

Подробнее с условиями других финучреждений вы можете ознакомиться в нашем разделе Кредитные карты

Ранее мы уже говорили, что некоторые финучреждения берут деньги за обслуживание или даже пополнение карты.

дополнительные комиссии кредитная карта

Относительно недавно появилась услуга платной страховки. За нее также берут дополнительную плату, но она имеет смысл. Для вас — возможность отсрочить платеж по причине финансовых трудностей или травм, для них — шанс обезопасить себя от недобросовестных заемщиков.

Читайте также: Страховка на кредит: кому и зачем нужна

Многие банки предлагают платную услугу смс-банкинга — оповещения о транзакциях. Например, в Альфа-Банке такой сервис подключен по умолчанию. По желанию его можно отключить и тем самым сэкономить как минимум 15 грн в месяц.

Однако почти все лидеры рынка уже отказались от такого подхода, ведь мы живем в эру смартфонов. Существуют даже карты, которые обслуживаются исключительно онлайн, например, monobank.

Опять же, редакция Олфин настаивает на том, что всю информацию о тарифах нужно выспрашивать у оператора.

Отличия кредитной карты от дебетовой

Карты бывают разных видов, в зависимости от того, какие счета на ней открыты:

  • кредитная — на ее счету средства банка;
  • дебетовая — на ней только ваши деньги;
  • кредитная и дебетовая одновременно

дебетовая или кредитная карта
На кредитной карте счет может уйти в минус, в то время как на дебетовой — нет. Сейчас большинство финучреждений старается не тратить ваше и свое время, оформляя карту с кредитным и дебетовым счетом одновременно. Дебетовые карты остались в основном для выплаты зарплат работников, для любых других нужд банки чаще предлагают именно кредитки. Ведь кредитный лимит можно вовсе не открывать, и пользоваться кредиткой только для платежей. Но перед этим нужно внимательно читать договор, в карте по умолчанию может быть прописан кредитный лимит.

Читайте также: Кредитная карта VS дебетовая с овердрафтом: что выгоднее

В случае блокировки средств на карте, на дебетовой карте заблокируются все Ваши деньги, а на кредитке — только банковские. При этом на дебетовой карте деньги вернутся в течение месяца, а на кредитной только уменьшится кредитный лимит.
дебетовая кредитная карта
Безопаснее пользоваться дебетовой картой — скажете вы, ведь нет возможности уйти в минус — нет и проблем. И будете безусловно правы. Но риск нарваться на штрафы можно устранить, если вникнуть в тему и понять, как их избежать.

Преимущества кредиток

Большинство ведущих банков Украины предоставляют бонусы для пользователей кредитных карт, например:

    • ПриватБанк — услуга «‎Копилка»‎. Работает по принципу настоящей копилки. Устанавливаете желаемый процент, который будет начисляться на счет Копилки. С каждой покупки незаметно снимается небольшая сумма (ее размер вы устанавливаете сами), через месяц заходите в Копилку — а там уже десятки или сотни гривен. Также услуга «‎БонусПлюс»‎, при которой вам начисляется процент за покупки в определенных магазинах или ресторанах-партнерах Привата.
      плюсы кредитной карты
      Читайте также: Заплати себе первому
    • monobank, Альфа-Банк и многие другие — кешбек. Каждый месяц клиенту предлагается выбор, по каким категориям получать кешбек, т.е. возврат средств за покупку, оплаченную картой. Его размер может доходить до 20%. Так, если планируете на отдых — можно выбрать категорию «‎Путешествия»‎ и выгодно купить билет или забронировать отель.Читайте также: Карты с кешбеком
  • Альфа-Банк (кредитная карта «‎Максимум»‎) — 5% от счета в ресторанах Украины и за рубежом возвращаются на карту, 3% от затрат на топливо и запчасти для машины, 2% от покупки продуктов.

Кредитная карта VS кредит

Как у кредита, так и у кредитной карты существуют свои особенности. Выбирать нужно исходя из начальных потребностей. Уже по традиции для более легкого восприятия информации приводим вам сравнительную таблицу.

УсловиеКредитная картаКредит
Проценты и комиссииМожно снимать деньги когда удобно и когда нужно. Но комиссия составит до 5%.Процент взимается за всю сумму долга, но комиссии, вероятно, не будет (впрочим, уточнить это у кредитного эксперта, будет не лишним).
Срок действияКредитный лимит работает пока активна карта, либо пока его не отменит банк.Если после погашения снова понадобились деньги — придется пройти курс оформления займа заново.
ПогашениеПо кредитке можно погасить долг в удобное для себя время: как с процентами, так и без них. Последнее — если успеете в льготный период.Займ погашается исключительно по графику банка. Вероятнее всего сотрудники навяжут свою систему погашения — невыгодную вам, но выгодную им.
СтраховкаЕсть возможность отказаться.Обязательна, чаще всего — платная.
Форма средствЖелательно использовать карту как платежную, снимать с карты деньги невыгодно.Можно получить средства наличными.


Мы считаем, что брать кредит лучше, если нужна крупная сумма — на покупку машины, недвижимости и т.д. Для мелких приобретений вроде наушников или продуктов, и в общем для людей с быстрым ритмом жизни, конечно, кредитная карта выглядит более привлекательно.

Как погасить задолженность по карте

Методов пополнения карты — масса: касса банка, перевод с карты, практически на каждом углу стоят терминалы на любой вкус. Вопрос стоит о комиссиях и времени обработки. Мы уже писали, что вносить платежи по кредитке стоит хотя бы на три дня раньше расчетной даты — так можно избежать дополнительных процентов.

как погасить кредит по карте

Читайте также: Как закрыть долг по кредитной карте

Чуть ли не единственные банки, в которых платежи зачисляются мгновенно — Приват и monobank. У их коллег по цеху это обычно занимает 1-5 рабочих дней. Кстати, срок зачисления средств на карту — это еще один важный вопрос, который стоит задать оператору интересующего вас финучреждения.

Visa VS MasterCard

В мире существует больше сотни платежных систем. Делятся они по территориальному принципу: национальные и транснациональные. Национальных(в нашем случае украинских) систем существует около пятидесяти, и все они не будут работать за границей. Транснациональные же работают везде. Сложно не согласиться, что Visa и MasterCard составляют самую весомую конкуренцию.

И Visa, и MasterCard — транснациональные системы. Чем они отличаются между собой? Visa подходит для путешествия в Америку, потому что курс конвертации долларов приемлемей, а MasterCard — для Европы. На данном этапе лидером рынка можно назвать систему Visa. Впрочем, в последнее время MasterCard уменьшает разрыв с конкурентом.

виза или мастеркард

Также есть отличия в бонусных программах. Самую масштабную программу предлагает MasterCard — «‎Програма винагород»‎: за каждую оплату картой вам начисляют баллы, которые можно обменять на награды из разных категорий — начиная от уходовой косметики и заканчивая путешествиями в другие страны.

Программа вознаграждений Visa больше ориентирована на скидки в заведениях-партнерах — ресторанах, магазинах, кинотеатрах и т.д.

Крупнейшие банки Украины поддерживают обе системы, поэтому выбор за вами!

Что спросить при оформлении карты

Не единожды в статье было сказано, что быть настойчивым при разговоре с оператором — это правильно. Так какие вопросы нужно обсудить? Мы подготовили небольшой чек-лист.

что спросить при оформлении карты

  1. Стоимость открытия и обслуживания.
  2. Кредитный лимит: какой дадут вам. Как его увеличить или напротив — отключить.
  3. Обязательный ежемесячный платеж: размер и срок.
  4. Условия пользования функциями, которые интересны лично вам: снятие, перевод средств (в том числе и на карты других банков), оплата в интернете и т.д.
  5. Штрафы за просрочку: размеры, когда начисляются и как избежать.
  6. Расчетная дата.
  7. Способы пополнения и условия по ним (комиссии, срок зачисления средств).
  8. Льготный период: когда начинается, реальный срок, платный ли, как узнать когда заканчивается.
  9. Какие есть бонусные программы.
  10. Комиссии за снятие или перевод средств.
  11. Платные функции, которые стоят по умолчанию: от каких из них можно отказаться, а от каких нет.

Анастасия Гнатюк

  1. 5
  2. 4
  3. 3
  4. 2
  5. 1
(6 голосов, в среднем: 5 из 5)

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наверх