Куда смотреть в кредитном договоре: скрытые комиссии

Кредитный договор

«Кредит под низкие проценты». «Займ под 0%». «Кредиты без скрытых платежей». Такими позитивными лозунгами финансовые организации заманивают клиентов. Но так ли все радужно на самом деле? Давайте разбираться.

Ставки ниже, а переплаты больше

Мизерные процентные ставки ― это приманка. Если вам предлагают займ с небольшой комиссией, стоит обратить внимание на наличие дополнительных платежей. Это может быть разовый взнос, который для солидности маскируется под целевое назначение:

  • оформление кредита;
  • рассмотрение заявки;
  • предоставление займа;
  • внесение денег на счет;
  • открытие счета;
  • конвертация валюты и так далее.

Вас могут «обложить» ежемесячными платежами. Естественно, под благовидными предлогами:

  • за обслуживание кредита;
  • за ведение кредитного дела и так далее.

По мнению финансовых аналитиков, коварны именно ежемесячные платежи. Из них-то и вырастет сумма, которая солидно утяжелит ваш займ.

Получить кредит

Рассмотрим пример. Один банк предлагает займ под 10,5%, но в «довесок» идут ежемесячные платежи в размере 0,1% от суммы, а также разовая комиссия ― 1% от суммы. Другой банк выдает займ под 12,5% с единоразовым платежом в 100 долларов. Вопрос: какое предложение выгоднее ― первое или второе?

Прельстившись более низкой процентной ставкой, некоторые заемщики выберут первый вариант. Но в действительности с финансовой точки зрения второе предложение со ставкой в 12,5% привлекательнее. При подсчете всех расходов на оплату комиссии первый кредит окажется более дорогим.

Переменная процентная ставка

Кредитный договор Вам предлагают займ под 12% годовых, а в соглашении указано, что такая ставка действует только в течение 12 месяцев, а дальше ― 24%. Это и есть переменная ставка. Если вовремя не рассмотреть подвох, то заем обойдется вам дороже, чем вы предполагали изначально.

Досрочное погашение

Комиссия за погашение займа до наступления крайнего срока ― это еще один скрытый платеж, который нередко присутствует в ипотечных кредитах на продолжительный срок. Как правило, финансовые организации не афишируют наличие процентов за досрочную выплату займа. Можно, конечно, говорить о неправомерности взимания такой комиссии, но, если вы не прочитали договор перед подписанием, придется смириться. И платить.

К счастью, в потребительских кредитах такой комиссии нет.

Страховые платежи

Наличие страховки в займах на покупку жилья или автотранспорта давно стало правилом. Однако с недавних пор страховые платежи можно обнаружить и в потребительских займах. Суммы разные. К примеру, 2% от суммы займа.

Важно знать: банк не может заставить вас оформить страховой договор и ваш отказ от страховки не влияет на решение по кредиту. Страховаться или нет ― это ваше личное дело.

Получить кредит

Бдительность превыше всего

Следует внимательно относиться к тому, что написано в соглашении. Обращайте внимание на фразы, особенно те, которые описывают дополнительные комиссии. Например, в названии комиссии может быть указано «от остатка по кредиту», «от суммы кредита», «от стоимости товара». В первом случае сумма комиссии с выплатами будет уменьшаться. В двух остальных ― останется все на том же уровне. Естественно, вам это невыгодно.

Проценты за смс-оповещение и пользование интернет банком

В договоре займа вы можете обнаружить пункт об оплате за СМС-оповещения и пользование интернет банком. Сумма небольшая, но тем не менее. При желании вы вправе отказаться от подобных услуг.

Мелкий шрифт не так опасен

Банковские организации все реже прибегают к использованию мелкого шрифта. Опытные заемщики уже знают, что зачастую там кроется подвох и тщательно вчитываются в эти части соглашения. Так что редакция ОлФин советует вам внимательно изучать не только текст, написанный мелким шрифтом, но и весь кредитный договор.

  1. 5
  2. 4
  3. 3
  4. 2
  5. 1
(2 голоса, в среднем: 5 из 5)