Брать или не брать: кредитный вопрос

вредный и полезный кредит

Сегодня из каждого утюга звучит фраза «возьми кредит». Наши родители, бабушки-дедушки привыкли откладывать деньги на крупные покупки, но у нас есть выбор. С одной стороны, логично — в условиях нестабильной экономики «накопить» на покупку либо достаточно сложно, либо вовсе нет возможности. В таком случае займ — прекрасный выбор, хотя и не бесплатный. Когда стоит переплатить, а когда — отказаться от очередного кредита?

Стоит ли брать?

Мы составили для вас чек-лист важных вопросов, на которые нужно ответить, прежде чем подписать кредитный договор:

  1. Покупка нужная или желанная?
  2. Какую часть месячного дохода я буду платить по займу?
  3. Какая будет общая переплата?
  4. Сколько денег мне реально нужно на жизнь в месяц?
  5. Сколько суммарно я буду платить по всем свои кредитам?
  6. Будут ли у меня деньги, когда нужно будет вносить платеж?

Только от вас зависит, станет ли ссуда выгодным платежным инструментом или шагом на пути к долговой яме. Да, понадобится запастись калькулятором и реально посчитать свой месячный бюджет и стоимость займа. Здесь вам может помочь наша статья о том, как посчитать реальную стоимость любого кредита.

Получить кредит

Покупки и приобретения: нужные и желанные

полезный кредитОпределить, к какой категории относится ваша покупка.

Категория «нужные» — это вещи, отсутствие которых причиняет вам ежедневный дискомфорт или приводит к материальным потерям. Рабочий компьютер, на котором вы работаете и зарабатываете деньги — нужное, видеокамера, которой вы хотите снимать в отпуске — желанное.

Важный момент — порог стоимости. Если вы — графический дизайнер и подрабатываете частными заказами, экономить на домашней технике не стоит. А если вы — студент, то мощный игровой ноутбук — скорее прихоть, чем необходимость.

Несколько раз подумайте, прежде чем взять ссуду на «желанные» вещи. В конце концов, камеру в отпуск можно одолжить у друзей или арендовать.

Сколько вы сможете платить

В Украине нет работающей законодательной защиты заемщиков от «лишних» займов. Каждая следующая кредитная организация рассматривает заемщика как такого, у которого нет кредитов и долговых обязательств в других местах. Несмотря на вопросы в анкете типа «есть ли у вас займы в других банках», в реальности никто не следит за тем, чтобы кредитная нагрузка не превышала суммы ваших месячных доходов. Никто, кроме вас. Даже когда вы оформляете ипотеку, единственное условие — чтобы у вас после уплаты платежа по ипотеке оставалось больше 1 прожиточного минимума (на который невозможно прожить).

Какая будет переплата

Иногда понять целесообразность покупки позволяет сумма переплаты по займу. В статье о кредитах мы на реальном примере показывали, как в зависимости от выбранного банка и сроков переплата за телефон, стоимостью 30 тыс. грн, составила от 3420 до 20 880 грн. Посчитайте, сколько вам обойдется ваша покупка с переплатой по кредиту и подумайте, стоит ли он того.

Получить кредит

Сколько денег вам нужно на жизнь в месяц

как взять кредитПосчитайте свой прожиточный минимум. Включите в него аренду квартиры или квартплату, затраты на транспорт, бытовую химию, на продукты, на мобильный, интернет и прочие коммуникации. Если вы — родитель, не забудьте посчитать траты на садик/школу и другие обязательные расходы, связанные с ребенком, без которых никак не обойтись. Добавьте к этому сумму на непредвиденные затраты — ремонт обуви, болезнь и т.п.

Теперь вы знаете свой прожиточный минимум.

Общая сумма займов

Если у вас уже есть ссуда или кредитная карта, непременно учтите все ваши обязательства в расчетах. Сумма, которая остается от вашей зарплаты (премии не считаем, только гарантированный доход) за вычетом этого минимума — это самый максимальный платеж, который может быть у вас по всем обязательствам. Если платежи у вас больше — вы роете себе долговую яму.

Будут ли у вас деньги на внесение платежа?

Предположим, вы получаете зарплату 5 и 20 числа. При этом, основное поступление денег у вас именно 5 числа, а 20 числа — аванс. До 25 числа вам нужно заплатить за квартиру, а значит, весь аванс уйдет на это. Ссуду имеет смысл оформлять с 5 по 10 число, чтобы платежи по нему припадали на комфортный для вас период. Иначе вы рискуете постоянно выпадать «на просрочку» или придется перезанимать деньги, чтобы разобраться со всеми займами.

Получить кредит

И все же

Кредит — прекрасный финансовый инструмент, который позволяет не откладывать жизнь на потом. «Полезный» он или «вредный» — зависит только от вас.

 

Катерина Погорелова

кандидат экономических наук
  1. 5
  2. 4
  3. 3
  4. 2
  5. 1
(3 голоса, в среднем: 5 из 5)

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *