Время чтения ~3 мин.

Как сократить переплату по кредиту

как рассчитать стоимость кредита

При оформлении ссуды переплаты не избежать, но не все кредиты одинаковые. Существует две основных схемы погашения заемных средств: классическая и аннуитетная. При подборе кредита, особенно долгосрочного и на крупную сумму, схема погашения имеет такое же значение, как и годовая процентная ставка.

Аннуитетная схема погашения кредита

По сути — это погашение долга равными частями. Подобная схема очень распространена для погашения банковских потребительских кредитов в Украине. Для примера, возьмем займ на 100 000 грн на срок 5 лет — 60 месяцев. Процентная ставка в данном примере особой роли не играет, наша задача — разобраться в структуре самого платежа.

Помесячный график погашения задолженности будет выглядеть примерно так:

 

Период, месяцевСумма % к выплате, грнПогашаемая часть тела кредита, грнОбщая сумма платежа, грнОстаток задолженности, грн
11333,331098,472431,8198901,53
21318,691113,122431,8197788,41
….….….….….
5894,732337,072431,814768,04
5963,572368,232431,812399,81
6032,002399,812431,810,00

Итак, что мы видим: сумма платежа одинаковая каждый месяц на протяжении всех пяти лет погашения займа, но вот структура его меняется.

аннуитетная схема погашения кредита

Т.е., в первую очередь, вы выплачиваете проценты за пользование кредитом, а потом уже сам долг. Даже если вы хотите погасить кредит досрочно, чтобы немного сэкономить. Т.к. проценты начисляются на первоначальную сумму займа.

Тем не менее, у аннуитетной схемы погашения кредита есть плюс: процентная ставка по таким кредитам будет ниже.

Единственный способ получить адекватный график платежей по конкретному кредиту — запросить его в банке (есть специальная формула, но она мало что дает) либо посмотреть на сайте учреждения. Вам его может предоставить специалист по кредитованию в отделении банка, даже до оформления кредита. Основываясь на этом графике платежей вы сможете посчитать реальную переплату по своему кредиту. О том, как это сделать, мы более подробно пишем здесь.

схемы погашения кредита

Классическая схема погашения кредита

Классическая схема погашения кредита отличается от аннуитетной структурой платежа. На первый взгляд она выглядит несколько запутанно, поскольку сумма платежа все время меняется. Но на практике выплата долга по классической схеме часто бывает значительно более выгодной для заемщика, чем аннуитет.

Возьмем тот же пример: 100 000 грн в кредит на 5 лет. График погашения кредита по классической схеме будет выглядеть примерно так:

 

Период, месяцевСумма % к выплате, грнПогашаемая часть тела кредита, грнОбщая сумма платежа, грнОстаток задолженности, грн
11333,331666,67300098333,33
21311,111666,672997,7897788,41
….….….….….
5866,671666,671733,333333,33
5944,441666,671711,111666,67
6022,221666,671688,890,00

Итак, что мы видим: с одной стороны, сумма платежа все время меняется, но в сторону уменьшения. Структура самого платежа в первый и последний месяц выплат по кредиту будет выглядеть так:

классическая схема погашения кредита

Часть тела кредита, которую мы возвращаем, остается неизменной, но сумма процентов постоянно снижается. Все потому, что при классической схеме погашения кредита проценты рассчитываются не на сумму первоначального кредита, а на остаток задолженности. Если вы хотите погасить кредит досрочно и вносите большие суммы, чем указано в графике платежей, переплата идет в счет погашения тела кредита. С каждой переплатой долг становится меньше и проценты по нему тоже. Недостаток кредитов с классической схемой погашения — более высокая годовая процентная ставка. Если вы планируете погасить кредит досрочно, выбирайте предложения с классической схемой погашения — так вы сможете сэкономить максимум.

 

Теперь вы точно знаете, какие бывают схемы погашения кредита, чем они отличаются и какая схема будет выгоднее в вашем конкретном случае.

Погорелова Екатерина

кандидат экономических наук
  1. 5
  2. 4
  3. 3
  4. 2
  5. 1
(4 голоса, в среднем: 4.5 из 5)

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наверх