Создаем базу для финансовой безопасности

взять кредит в николаеве

Продолжаем наш разговор о бюджетах и личной финансовой грамотности. Финансовые ресурсы, которые есть у каждого человека, можно представить в виде отдельных фондов. Если очень просто, то такой фонд – это как «целевой» карман, в который деньги поступают, чтобы их использовали (не только тратили!) для определенных целей. Эта статья о том, какие фонды бывают, зачем они нужны, и как их использовать.

4 столпа финансовой стабильности

Если очень просто, то у каждого человека могут быть 4 личных финансовых фонда —и хорошо, когда они есть все!

  1. Фонд потребления. Это деньги, которые человек тратит на повседневную жизнь. Питание, одежда, оплата коммунальных платежей, какие-то покупки, которые не требуют накопления средств.
  2. Целевой запас. Это средства, которые человек на что-то собирает и накапливает. Крупная покупка: дорогая техника, одежда, недвижимость, отдых, ремонт. Важна именно необходимость накопления. Если человек может себе позволить купить квартиру, машину или дачу с текущих ежемесячных доходов, то это фонд потребления. Впрочем, в этом случае фонд запаса человеку может и не нужен вовсе.
  3. Фонд финансовой безопасности. Это просто запас денег «под рукой» в наличности или на банковском счету (не на депозите!), которые могут быть очень полезны в разных жизненных ситуациях, когда затраты резко возрастают, а доходы либо падают, либо не меняются: смена арендованной квартиры, переезд в другой город, временная нетрудоспособность, проблемы со здоровьем.
  4. Инвестиционный фонд. Это деньги, которые человек вложил (куда — отдельный разговор), чтобы иметь еще больше денег. Самый простой вариант – банковский депозит. Плюсы инвестиционного фонда: он создает дополнительные доходы без постоянного участия человека. Минусы инвестиционного фонда –  деньги из него не всегда можно извлечь быстро (для этого как раз и существует фонд финансовой безопасности).

Зачем нужны разные фонды? Все просто: деньги для разных целей находятся в разных местах. Вы контролируете ваши деньги – и на текущие затраты, и на свою финансовую стабильность, и на будущее. И вы четко видите, на что у вас деньги есть, а на что их не хватает.

Как это работает на практике

частный займ без предоплаты

А что фондами у вас? Вопрос, кстати, не только в их размере –  хотя, чем больше, тем лучше, но и в самом их наличии. Варианты:

  1. Нет никаких фондов.Так не бывает. Разве что вы питаетесь солнечным светом и дождевой водой. И вам не надо платить за коммунальные. Но если вы читаете эту статью, значит у вас есть компьютер и доступ в интернет. То есть какие-то деньги у вас есть, а значит это, как минимум вариант №2.
  2. Есть только фонд потребления, и ничего нет больше. Это значит, что у вас есть деньги только на текущую жизнь, но без крупных покупок, без возможности отложить деньги, без возможности создать себе резервы для сложного времени или крупных непредвиденных затрат. Все крупные покупки для вас недоступны или же только в кредит. Это ситуация велосипедиста, который ездит по кругу. Сколько бы вы кругов не проехали, с какой бы скоростью не двигались, вы не можете выйти за пределы этого круга. Есть еще один минус: любые крупные непредвиденные затраты, временная нетрудоспособность или потеря места работы могут стать серьезной проблемой. Вы финансово не защищены.
  3. Есть фонд потребления и целевой запас. Вы можете не только тратить деньги на текущие потребности, но и накапливать средства на крупные покупки. А какая-то непредвиденная ситуация для вас не настолько критична, как в предыдущем варианте. В крайнем случае у вас есть деньги, чтобы уверенно себя в такой ситуации чувствовать.
  4. Есть фонды потребления, целевого запаса и финансовой безопасности. Это здорово, потому что вы можете себе позволить какие-то крупные покупки. И сложная жизненная ситуация, которая требует денег, не станет для вас острой проблемой, потому что под эту ситуацию у вас предусмотрены финансовые резервы. Кстати, лично я рекомендую вначале наполнять фонд финансовой безопасности, и только потом фонд целевого запаса.
  5. Есть все четыре фонда (включая инвестиционный). Что тут скажешь. Вы – большой молодец, который входит в 10% наиболее обеспеченных граждан страны. И все рекомендации этой статьи вы давно внедрили в свою жизнь.

Чтобы все фонды работали, их нужно наполнять. Условие наполнение фонда одно: в него поступает больше средств, чем из него тратится. Деньги из фонда расходуются только на те цели, для которых этот фонд предназначен. И, кстати, в этой ситуации важен не столько доход человека, сколько его соотношение с расходами. Если доход человека в месяц 10 тысяч долларов, а затраты – 11 тысяч, то даже фонд потребления обеспечить тяжело.

Как наполнять фонды

Основное условие наполнения фондов:  часть денег с каждого поступления переводить в фонды запаса, финансовой безопасности и инвестиций. Это важно делать, потому что расходы человека растут вместе с его доходами. То есть если человек получает 5 тыс. грн ежемесячно и как-то на эти деньги живет, а потом переходит на уровень дохода в 15 тыс. грн в месяц, то его расходы достаточно быстро «подтянутся» до уровня ближе к этим самым 15 тыс. грн. И даже если потом человек переходит на месячный доход в 45 тыс. грн, то затраты тоже возрастут примерно до этой же величины. Именно поэтому при любом доходе важно его часть переводить в фонды запаса, инвестиций или финансовой безопасности.

Приемов существует множество, но два самых простых:

  1. К зарплатной карте открыть накопительный счет, на который автоматически с каждого поступления на вашу карту будет перечисляться некоторая сумма. Большинство украинских банков позволяет  легко это делать. Вы заключаете договор с банком один раз, и потом банк всю работу делает за вас. В какой-то момент вы незаметно для себя обнаруживаете на банковском счету весьма приятную сумму. Преимущество этого варианта в том, что он от вас требует усилий один раз, потом вы просто на это не обращаете внимания. А деньги накапливаются.
  2. Какую сумму вы легко можете тратить в день? 20 грн можете? Это цена чашки кофе. Вот и потратьте эти деньги на себя. Просто каждый день платите 20 грн своему будущему. Но каждый день. В отдельный конверт, из которого вы деньги не трогаете. 20 грн в день – это немного. Но это 600 грн в месяц и 7200 грн в год. Это даже без условия вложения этих денег (например, на банковский депозит). Реальный путь создать фонд потребления или финансовой безопасности.

Важно! Эти приемы важно не только знать, но и применять в своей жизни. Это реальный шаг к вашему финансовому комфорту!

Рассчитываем уровень своей личной финансовой безопасности

Вы можете посчитать и вашу финансовую безопасность. Как? Очень просто. Вы же знаете ваши ежемесячные текущие затраты? Если еще не знаете, самое время заняться учетом. А вот если знаете, то берете две цифры: совокупную величину всех ваших фондов в деньгах (стоимость имущества не учитываем) и ежемесячные затраты – и делим одну на другую. Полученная цифра – это количество месяцев, которые вы можете жить с существующим уровнем комфорта, если ваши доходы будут равны 0. Сколько месяцев у вас получилось?

частные займы без залога украинаМеньше месяца. Очень плохой результат. Это значит, что потеря/смена работы или любые непредвиденные затраты, поход к стоматологу, необходимость покупки нового телефона или ноутбука станут для вас серьезной проблемой. И единственный путь ее решения – банковская ссуда или частный займ онлайн.

От месяца до двух. Мало, но лучше, чем ничего. Мелкие жизненные неурядицы – для вас не проблема, а вот необходимость более крупных затрат – уже выбьет вас из седла.

 

От трех до шести месяцев. Это на самом деле минимум личной финансовой безопасности. В идеале фонд финансовой безопасности должен быть не меньше, чем ваши текущие затраты за полгода.

От шести месяцев до двух лет. У вас есть финансовые запасы, чтобы уверенно себя чувствовать в различных жизненных ситуациях. Самое время задуматься об инвестициях (если вы этого не сделали раньше).

Больше двух лет – похоже, у вас и так все хорошо, но всегда есть возможность сделать еще лучше.

И пусть все ваши фонды будут полными!

Автор: Юрий Погорелов, доктор экономических наук, ООО «Академия бухгалтеров Украины», специально для AllFin

  1. 5
  2. 4
  3. 3
  4. 2
  5. 1
(4 голоса, в среднем: 4 из 5)