Личное пенсионное страхование: собственный опыт

государственное и негосударственное пенсионное страхование

Пенсионная реформа в Украине готовит нас к тому, что современному поколению тридцатилетних/сорокалетних уже не стоит рассчитывать на государственную пенсию. Согласно реформе, государство предполагает, что у вас есть личные пенсионные сбережения. А значит, если сегодня вам 30 или около того, пришло время задуматься о добровольном пенсионном страховании.

Программы негосударственного пенсионного страхования в Украине есть, хотя сказать что этот финансовый инструмент пользуется большим спросом пока нельзя. Что такое личное пенсионное страхование, выгодно ли это и чем оно отличается от банковского депозита — разбираемся на личном примере. Сравним в цифрах, как выглядит негосударственное пенсионное страхование от MetLife, PZU и страховой компании Уника, и отдельно сравним пенсионную страховку с привычным банковским депозитом.

Договор негосударственного пенсионного страхования: миссия выполнима

Нужно сказать, правила негосударственного пенсионного страхования весьма жесткие. Здесь уже не получится оформить страховку онлайн не вставая из-за компьютера. Пока этот страховой продукт не слишком распространен, пенсионную страховку  вообще сложно оформить. Начнем с того, что на официальных сайтах страховых вообще нет открытой информации или калькуляторов для пенсионных программ. Если в MetLife вы хотя бы видите стоимость и состав страховых программ (хоть и весьма туманно описанных) и можете позвонить напрямую консультанту, то в PZU и Унике вам придется обращаться на горячую линию. Чтобы дозвониться до адекватного консультанта, который ответит на ваши вопросы, нужно еще постараться. Мой личный счет: 6 звонков в ПЗУ, 5 звонков в Унику (и это при том, что на сайте у них есть услуга «перезвоните мне»!). В Унике, к примеру, вас могут переключить на нужный отдел и после 3 минут заунывной музыки просто сбросить — потому что обед. В ПЗУ могут запросто отказать в консультации, сказав, что сотрудник не за компьютером (в рабочее время, разумеется). И, конечно, все страховые агенты стремятся назначить вам личное “свидание” и хотят, чтобы вы к ним приехали. Так что пенсионного страхования онлайн в Украине пока точно не существует.

Программы добровольного страхования пенсий

Программы добровольного страхования пенсий пользуются спросом во всем мире. В некоторых странах они настолько развиты, что государственное пенсионное страхование и вовсе отсутствует. В Украине наоборот — негосударственное страхование пенсии пока в новинку. Сравним условия договоров негосударственного пенсионного страхования в MetLife, PZU и страховой компании Уника и особенности общения с каждой из них.

Параметр сравненияMetLifePZUУника
Минимальная страховая премия, грн в годот 4000 грнот 3000 грнот 3500 грн
Максимальный возраст на момент окончания договора75 лет70 лет75 лет
Условия рассрочки платежаесть+2% к сумме страховой премии при рассрочке на 2 платежа, +3% при рассрочке на 4 платежарассрочка бесплатная, но уменьшается страховая сумма. На минус 2%, при рассрочке на 2 платежа
Что влияет на страховую премиюКоличество и состав рисков, которые покрывает страховая программаСумма, которую вы хотите получить или сумма, которую вы можете платитьУровень здоровья, район, в котором вы живете, и другие факторы
Индексацияв среднем на уровне 12% годовыхв среднем на уровне 10% годовыхгарантированный минимум 4% годовых, фактическая определяется каждый год
Медицинская анкетанетдада

Разберем условия договоров негосударственного пенсионного страхования более подробно.

негосударственное пенсионное страхование в Украине

  • Минимальная страховая премия — это минимальная сумма, которую вы платите ежегодно страховщику. Все страховые предлагают ежегодную индексацию, в среднем на уровне 10%, чтобы ваши пенсионные отчисления не обесценивались. Если вы заключаете договор со страховой премией, к примеру, 6000 грн, будьте готовы, что в следующем году вам придется заплатить уже 6600 грн. Надо сказать, что индексация во всех страховых остается на ваше усмотрение.
  • Максимальный возраст на момент окончания договора. Программы пенсионного страхования — долгосрочные. В разных страховых они заключаются либо на определенный срок: 7, 10, 20 лет и т.д., либо до достижения вами определенного возраста. В любом случае на момент окончания договора застрахованному должно быть не более 75 лет.
  • Условия рассрочки платежа. Единовременный платеж по программе пенсионного страхования в 5-7 тыс. грн и более может быть достаточно затратным для вашего личного бюджета, поэтому рассрочка это удобно. Однако рассрочка стоит денег. Исключение составляет только Уника — здесь рассрочка будет бесплатной, но если вы пользуетесь этой услугой, будьте готовы к уменьшению страховой выплаты.
  • Что влияет на страховую премию? Параметры, определяющие цену страховки, во всех страховых разные. В MetLife вы можете собрать свою пенсионную страховку как конструктор, регулируя рисковую и накопительную части и «подключая» к своей страховке дополнительные пакеты защиты, к примеру, страховку от переломов и ожогов. В ПЗУ «точкой отсчета» стоимости вашего пенсионного страхования может быть сумма, которую вы хотите получать или сумма, которую вы готовы платить. В Унике стоимость страховки для вас будет разниться в зависимости от района, в котором вы живете, профессии и прочих подобных факторов.
  • Индексация. Индексация — это прогнозируемый доход, который страховая предполагает начислять на накопительную часть вашей пенсионной страховки. Фактическая индексация может отличаться от предполагаемой, но не должна быть меньше 4%.
  • Медицинская анкета. Ни одна страховая компания мира не хочет страховать Джеки Чана, ведь его работа связана с высокой степенью риска, а в теле актера не осталось целых костей. Если у вас есть текущие серьезные проблемы по здоровью, пенсионная страховка будет стоить для вас дороже. Оформляя договор негосударственного пенсионного страхования, вы заполняете подробную медицинскую анкету. «Вредная» работа, увлечение опасными видами спорта, курение и наследственные болезни — все это может быть факторами, влияющими на стоимость вашей страховки, в которых придется признаться.

Итоги: государственное и негосударственное пенсионное страхование

Государственное и негосударственное пенсионное страхование — залог нашей комфортной жизни на пенсии. Настало время признать, что рассчитывать украинцы могут только на себя и собственные пенсионные накопления.

Вы можете обеспечить себе достойную старость уже сегодня, всего по цене буханки хлеба в день! Мы рассмотрели условия пенсионных программ в нескольких страховых, чтобы вы могли сделать осознанный выбор в пользу будущего.

 

  1. 5
  2. 4
  3. 3
  4. 2
  5. 1
(5 голосов, в среднем: 5 из 5)