Час читання ~ 9 хв.

Як до пенсії стати мільйонером: гід по пенсійному страхуванню

пенсійне страхування

Ви задумалися про недержавну пенсію? І дуже правильно, виходячи з поточної пенсійної реформи. Забезпечити собі безбідну старість для ледачих можна двома шляхами: відкрити банківський депозит і регулярно поповнювати його або вибрати для себе програму особистого пенсійного страхування. Розглянемо пенсійні програми 3 страхових компаній і порівняємо їх з банківським депозитом.

зміст:

  1. Особливості пенсійного страхування
  2. Відмінності накопичувального пенсійного страхування від депозиту
  3. UNIQA - люди, коні і 4%
  4. PZU - пенсія в будь-якому віці довічно
  5. Met Life - оплата ризиків, а не рахунків за лікування
  6. PS Приватбанк
  7. 17 грн на забезпечену старість

Особливості пенсійного страхування

В Україні не так багато страхових пропонують пенсійні програми. До вибору компанії варто підійти відповідально, адже пенсійне страхування - довгострокове, а значить, варто вибрати стабільну страхову компанію з історією, щоб не переживати, що вона зникне з ринку, а разом з нею - і всі ваші накопичення. Саме цим фактором ми керувалися, обираючи компанії до порівняння і зупинилися на трьох «гігантах» страхового ринку: американської компанії MetLife, польської страхової компанії PZU і європейської страхової UNIQA. Для порівняння пенсійної страховки і банківського депозиту візьмемо депозит в державному Приватбанк.

Відмінності накопичувального пенсійного страхування від депозиту

  • У разі передчасної смерті до закінчення терміну договору про пенсійне страхування - ваш спадкоємець (вигодонабувач) отримає за вас виплату по страховці. Сума таких виплат буде значно вище, ніж сума страхових премій, які ви заплатили страхової компанії. Таким чином, пенсійне страхування це ще і захист сім'ї від втрати годувальника.
  • Страхова премія (то, що ви платите страховій компанії) за договором пенсійного страхування ділиться на 2 частини: ризикову і накопичувальну. Кількість і склад ризиків, які покриває програма, ви можете регулювати на свій розсуд. Найпростіший варіант - коли страховка захищає вас тільки від нещасного випадку і передчасної смерті, але ви можете розширити пакет страхових випадків і відчувати себе більш захищено.
  • Пенсійну страховку ви оформляєте один раз. Договір можна укласти на 20 і більше років. Депозит на такий довгий термін оформити не вийде - максимальний термін за депозитними договорами в Приватбанк у вересні 2018 роки (час написання статті) становить 5 років. А значить, у випадку з депозитом вам доведеться періодично курирувати це питання.
  • При оформленні депозиту у вас не зажадають медичну анкету, а при оформленні пенсійної страховки вам доведеться заповнити розширену медичну анкету.
  • Крім інвестиційного доходу, страхові компанії щороку будуть пропонувати вам проіндексувати страхову премію. Це означає, що якщо ви, наприклад, укладаєте договір зі страховою премією 6000 грн, в наступному році вам запропонують проіндексувати виплату і оплатити вже 6600 грн. Індексація бажана, але залишається на ваш розсуд.

Розберемо страхові програми Met Life, PZU і UNIQA і порівняємо їх між собою. Всі дані в статті взяті з офіційних пропозицій, надісланих співробітниками зазначених страхових або отриманих в ході телефонних консультацій з операторами гарячої лінії.

UNIQA - люди, коні і 4%

UNIQA (Уніка) - страхова компанія з унікальним сервісом, яким ще потрібно вміти скористатися. Якщо ви хочете отримати грамотну консультацію з питань пенсійного страхування без візиту в офіс - запасіться терпінням і перевірте, чи заряджено свого мобільного. Автору «пощастило» додзвонитися до компетентного консультанта з 5 рази.

Якщо ви хочете оформити пенсійне страхування в УНІКА, самий «бюджетний варіант» стартує від 3500 грн на рік. Страхова премія буде залежати як від ваших фінансових можливостей, так і від безлічі факторів, включаючи вашу професію і район, в якому ви проживаєте. Для прикладу, ми розглянули варіант з мінімальним страховим покриттям. Умови пенсійної програми:

  • страхова програма на 20 років;
  • Застрахована особа - дівчина, 29 років, офіс-менеджер;
  • мінімальна страхова захист - страхова виплата тільки в разі смерті Застрахованої особи;
  • страхова премія - 6000 грн / рік, без індексації.

Гарантована страхова сума включає інвестиційний дохід на пенсійні накопичення не менше 4% річних. Це означає, що гарантована сума, яку ви отримаєте через 20 років складе 142 385 грн. Але пенсійна програма - це страховка з елементами накопичення. Додатковий інвестиційний дохід змінюється в залежності від економічних умов і може досягати 16-17% (наприклад, в останні роки). При доході в 8% річних сума вже складе 195 828 грн. Бонус пенсійного страхування: виплата по які дожиттю складе 142 385 грн навіть якщо Застрахований помре в перший же рік дії програми.

Якщо вам складно платити страхову премію однією сумою, ви можете скористатися розстрочкою, яка в Уніка абсолютно безкоштовна для клієнта. І тут є підступ - розстрочка оплачується за рахунок зменшення вашої страхової премії. При розстрочці на 2 платежу ваша страхова сума зменшується на 2%. Дорогувато, чи не так?

PZU - пенсія в будь-якому віці довічно

Чи не краще з сервісом справа йде і в польській компанії PZU (ПЗУ). Тут ще додатковий мінус - співробітники компанії Занадто мотивовані на продаж пенсійних програм, тому варто вам висловити свою зацікавленість, ви на собі відчуєте, що таке активні продажі.

У ПЗУ є 2 пенсійні програми, які представляють інтерес: «Рантьє» і «Актив». Ціни на програми накопичувального пенсійного страхування стартують от 3000 грн. Ви також можете піти «від противного» і спроектувати свою пенсійну програму, виходячи з тієї суми, яку ви хочете отримувати на пенсії. Додатковий бонус - добровільне пенсійне страхування - це пенсія, на яку ви можете піти в будь-якому віці. Розглянемо обидві пенсійні програми виходячи із заданих умов: програма на 20 років, страхова премія 6000 грн, без індексації.

Як до пенсії стати мільйонеромЗа страховою програмою «Рантьє» з розрахунку доходу в 10% річних, який є приблизними і може змінюватися в залежності від економічних умов, через 20 років Застрахований отримає:

  • 125 563 грн одноразову виплату «по дожиттю».
  • Довічну пенсію в розмірі 6372 грн на рік.
  • Зверніть увагу, що на момент закінчення договору Застрахованій особі всього 49 років.
  • Страхова сума також збільшується з часом, так що раптово померти незабаром після укладення договору економічно невигідно.

Як до пенсії стати мільйонером фото 2Програма «Актив» передбачає одноразову виплату «по дожиттю», яка значно вище, ніж виплата за програмою «Рантьє». Розглянемо на прикладі.

Аналогічно першій програмі, через 20 років по дожиттю Застрахована особа отримає 246 906 грн однією сумою.

У разі смерті застрахованої особи в будь-який момент в період дії договору страхова виплата складе 146 545 грн.

Окремо варто оплатити увагу на умови розстрочки платежу, які в ПЗУ вельми вигідні в порівнянні з іншими компаніями. Всього 2% додатково до страхової премії при розстрочці на 2 платежу або 3% при розстрочці на 4 платежу.

Для порівняння розглянемо варіант пенсійної накопичувальної страховки з індексацією. Це означає, що рік від року ваші виплати страховика будуть рости. При тих же початкових умовах, при індексації в 10% річних отримуємо зовсім інші цифри.

Як до пенсії стати мільйонером фото 3

Фінансовий план за програмою «Актив» з індексацією страхових премій
Гарантована виплата по дожиттю складе 360 557 грн. Страхова сума - 146 545 грн. Але що ж таке індексація? Якщо ваш платіж в 2018 році буде 6000 грн, В 2028 році за індексації 10% в рік ваш платіж буде вже 15 562 грн, А останній, 20 платіж складе 40 365 грн! І це ще не все. Сумарно за 20 років ви заплатите страхової 384 015 грн. І все ж страхова прогнозує 10% інвестиційний дохід, і при хорошому результаті ви ко538 970 грнвчіть. Важливо розуміти, що всі ці цифри є прогнозованими і приблизними, про що ПЗУ чесно попереджає.

Якщо вибрати програму «Рантьє 10», за умови 10% індексації, через 20 років ви можете розраховувати на 228 569 грн однією сумою «по дожиттю» і плюс довічна пенсія в розмірі 15959 грн на рік, а це - 1330 грн в місяць додатково до вашої державної пенсії. І тут знову є підступ! Порівняємо програми «Рантьє» і «Актив», на які ви витратите одну і ту ж суму грошей і виплати по ним. Різниця у виплатах: За програмою «Актив» ви отримаєте 538 970 грн - 228 569 грн, які ви отримаєте однієї виплатою за програмою «Рантьє» виходить 310 401 грн. Припустимо, % по депозитах не зміниться і становитиме 13% - офіційна річна процентна ставка по гривневих депозитах, актуальна зараз в приваті. Якщо просто покласти цю суму на депозит, річний дохід складе 40352 грн, Так що щомісяця ви зможете отримувати 3363 грн відсотків по депозиту. Теж довічно. Та ще й залишите своїм спадкоємцям депозит. Більш вигідну пропозицію, згодні?

Met Life - оплата ризиків, а не рахунків за лікування

Met Life (МетЛайф) - американська страхова компанія, зі своєрідним підходом до страхування життя і здоров'я. Пенсійні програми МетЛайф автоматично включають в себе досить велику ризикову частину. Це означає, що в процесі дії пенсійної програми ви будете застраховані від різних загроз. Наприклад, акційна пропозиція цього року - програма «опіки і переломи» в цьому році програма обійдеться вам всього в 1 грн, а страхове відшкодування в разі даного діагнозу через нещасного випадку становить до 30 000 грн. При цьому, якщо в перебігу програми ви скористаєтеся страховими виплатами, це ніяк не вплине на кінцеву суму виплат по пенсійній програмі. Ще один важливий момент, який відрізняє МетЛайф від інших страхових компаній - МетЛайф оплачує діагноз, а не рахунки за лікування. Розглянемо на прикладі.

Як до пенсії стати мільйонером фото 4


Met Life перелік страхових випадків і виплат за програмою «Золотий Капітал»

Як видно з таблиці, в разі діагностування у Застрахованої особи онкологічного захворювання, Застрахований отримає одноразову виплату в розмірі 500 000 грн. Плюс в тому, що страхова не контролює те, як і на що ви витратите ці гроші. Ви самі вирішуєте, витратити їх на лікування або на навколосвітню подорож. МетЛайф працює за принципом страхування ризиків, що має свої переваги. Для щорічного страхового внеску в 6000 грн, пропорція буде приблизно 1500 грн - ризикова частина, ті гроші, які ви платите за свою страховку і 4500 грн - накопичувальна частина, на яку ви отримуєте інвестиційний дохід.

Як до пенсії стати мільйонером фото 5

Met Life графік виплат за програмою «Золотий Капітал»

Графік наочно показує, чому вигідно індексувати виплати по пенсійній програмі. Червоний стовпець - 93 538 грн, Це сума, яку Застрахована особа гарантовано отримає «по дожиттю». Сума вже включає встановлений законодавством мінімальний рівень прибутковості для пенсійних депозитів рівний 4% річних.

Синій стовпець - 205 066 грн, Гарантована страхова сума плюс додатковий інвестиційний дохід, розрахований на рівні 12% річних.

Зелений стовпець - 365 954 грн. сума, розрахована виходячи з того, що Застрахована особа індексує свої пенсійні виплати на рівні 7% в рік.

При рівні індексації в 7% річних, сумарний страховий внесок складе 269: 191 грн. При цьому, протягом 20 років ви будете фінансово захищені від значної кількості загроз. Додатковий бонус - якщо в результаті нещасного випадку страхувальник стане непрацездатною, страхова звільняє його від сплати страхових премій, але при цьому Застрахована особа все одно отримає пенсійну виплату «по дожиттю».

PS Приватбанк

А що ж у нас з банківським депозитом? Економіка в Україні настільки нестабільна, що довгострокові депозити державний Приватбанк в даний момент не приваблює. Максимальний термін, на який ви можете розмістити депозит - 5 років.

Зробимо простий розрахунок, взявши за основу стандартний депозит в гривні з річною ставкою 13%. У разі реінвестування отриманого інвестиційного доходу, за умови, що ви щороку поповнюєте депозит на 6000 грн, підсумкова накопичена сума через 20 років складе 548 820 грн. Важливий момент: розрахунок зроблений без урахування податків з доходу фізичних осіб. На сьогоднішній день податок з доходу фізосіб становить 18% + 1,5% військовий збір. Разом: 19,5%. Якщо скоригувати розрахунок з урахуванням податкового навантаження на цьому рівні, накопичення складуть 400 252 грн, При початковому внеску 120 000 грн. Але при цьому ніякої страховки протягом цих 20 років у вас не буде.

17 грн на забезпечену старість

Загляньте в свій гаманець.

Чи є там 17 грн, які ви можете витратити сьогодні?

Якщо є - відкладіть їх. Таким чином, за місяць ви зможете зібрати 527 грн або трохи більше 6000 грн за рік. Саме виходячи з цієї суми ми проводили розрахунки за пенсійними програмами. Всього за 17 грн в день ви можете подбати про свою фінансову незалежність на пенсії. Збільште цю суму вдвічі і на пенсії ви будете мільйонером. Гривневими, правда, але ж все одно приємно?

  1. 5
  2. 4
  3. 3
  4. 2
  5. 1
(10 голосів, в середньому: 4.5 з 5)
наверх