Час читання ~ 7 хв.

Особистий бюджет: як відмовитися від кредитів

список кредитів

Якщо вам завжди і на все вистачає грошей, ви в будь-який момент можете купити все, що хочете, а ваші фінансові ресурси завжди більше ваших бажань, то ця стаття вам не потрібна. Продовжуйте радіти життю. Якщо буває так, що гроші закінчуються раніше наступної зарплати, щось купити хочеться, а фінансової можливості немає, і взагалі ви не відчуваєте, куди йдуть ваші гроші, то особистий бюджет - інструмент саме для вас.

зміст:

  1. Що таке особистий бюджет і для чого він потрібен
  2. Особистий бюджет: перші кроки
  3. Маленькі хитрощі, які допоможуть дотримуватися плану
  4. Плюси "конвертової системи"

Що таке особистий бюджет і для чого він потрібен

Якщо дуже просто, то особистий бюджет - це ваш особистий фінансовий план. Він складається з двох частин. Зліва - ваші надходження і доходи. Праворуч - ваші витрати (а для особливо просунутих і просто далекоглядних - ще і збільшення накопичень, і інвестиції). Хочете, будуйте олівчиком на папері, хочете, скористайтеся Excel, Word або Numbers. Бюджет можна робити на тиждень, місяць, квартал або рік. Почнемо з простого, місячного. Тим більше, що якраз доходи у більшості громадян виникають раз або два рази на місяць.

Навіщо потрібен особистий бюджет і що він дає? Ось позитивні наслідки особистого фінансового бюджету:

  • Ви завжди знаєте, звідки і коли гроші приходять, і куди вони йдуть, відчуваєте співвідношення між вашими доходами і витратами.
  • Ви знаєте, чи є у вас фінансові резерви, і, якщо так, то скільки
  • Ви знаєте, як скоро ви зможете дозволити собі дорогі покупки
  • Ви знаєте міру вашої фінансової свободи. До речі, фінансова свобода - це не про кількість грошей і величину щомісячного заробітку. Це про опис можливостей і час вашого комфортного життя навіть, якщо ваші доходи буду дорівнюють нулю. Але про це якось іншим разом і в іншій статті

Для бюджету важливо, як мінімум, три речі - 1. Його побудувати. 2. Його виконати і проконтролювати виконання. 3. Прийти до того, що ваші доходи більше ваших витрат, а в ідеалі у вас збільшуються накопичення, і є інвестиції

Особистий бюджет: перші кроки

Починаємо з того, що ділимо лист на дві частини.

У ліву частину поміщаємо абсолютно всі ваші передбачувані надходження за період. Зарплата, премії, відсотки по депозиту, додаткові замовлення, надходження від здачі майна в оренду, будь-які передбачувані грошові надходження. Абсолютно всі гроші, які ви припускаєте отримати за період. Написали. Підсумували. Отримали цифру.

особистий бюджет

Справа пишемо всі напрямки (по серйозному буде сказати «статті») витрат за цей період. Для особистого бюджету це можуть бути продукти, транспорт, обслуговування і заправка автомобіля (якщо він у вас є), витрати на комунальні послуги, покупка якихось побутових речей, продукти, відпочинок, оплата мобільного телефону, оплата провайдеру за інтернет, поїздки, сім'я - в загальному все, що вимагає грошей. Якщо у вас є хобі, і воно вимагає грошей, вписуємо хобі. Є домашній улюбленець, який теж вимагає грошей, вписуємо і його. А тепер плануємо витрати на період по кожній статті. Планувати простіше, якщо у вас є цифри за минулий період. Якщо немає, краще приблизний план, ніж ніякого. Спланували по кожній статті. Підсумували підсумок. Отримали цифру. Додайте 10% (помножте на 1,1) на випадок непередбачених витрат і похибок в плануванні. Записали.

Побудували бюджет? У вас дві цифри. Зліва - ваші очікувані надходження. Праворуч - ваші очікувані витрати. Це ваш бюджет. Подивіться на нього. Який він?

  • проблемний бюджет. Витрати більше доходів. Це означає, що на майбутній період просто не вистачить грошей, щоб оплатити все, що запланували. Далі чотири варіанти: 1) скорочуємо витрати, 2) збільшуємо доходи, 3) беремо кредит або 4) беремо гроші із запасу (якщо він у вас є!). Є п'ятий варіант - вам ще хтось дасть грошей в цьому періоді (батьки, чоловік, невідомий чарівник, незаплановані надходження), але це трапляється нечасто і не з усіма, тому краще на цей варіант не розраховувати.
  • нульовий бюджет. Доходи дорівнюють витратам. Начебто непогано. Але абсолютно будь-які незаплановані витрати (або недоотримані надходження) для вас стануть проблемою, а ваш нульовий бюджет стане проблемним.
  • Бюджет з запасом. Ваші надходження більше ваших витрат. Хоча б на 10-15%. Це добре. Це означає, що у вас не тільки є гроші на заплановані витрати, але і непередбачені витрати не стануть для вас фінансовою проблемою. Тут ще немає інвестицій, але вже є деяка фінансова свобода.
  • інвестиційний бюджет. Ваші надходження настільки більше ваших витрат, що у вас залишаються гроші, які ви щомісяця відкладаєте і накопичуєте, і інвестуєте їх. Куди? Це тема окремої розмови. Але перше і важлива умова інвестування - мати вільні кошти для цього.
  • чудовий бюджет. Ваші пасивні доходи більше ваших поточних витрат (так, це рівень для вельми просунутих). Ви можете собі дозволити працювати (або не працювати) в своє задоволення, і при цьому у вас немає дефіциту в покритті поточних потреб - навіть, якщо ви не працюєте, все одно гроші є. Втім, якщо ви прийшли до достатнього пасивного доходу, ви про це давно знаєте.

Маленькі хитрощі, які допоможуть дотримуватися плану

Після того, як бюджет побудували, починаємо його виконувати. Якщо ви геній (ну хоча б талант!) Фінансової дисципліни, далі можете не читати. Побудували хороший бюджет, виконали його, і нехай у вас після цього ще гроші залишаться! Якщо досвіду у виконанні бюджету немає, то краще прочитати далі.

конвертний система

Почнемо з дуже простої техніки. Фондування. Беремо кілька конвертів, підписуємо їх за статтями витрат. На кожному конверті пишемо планову величину витрат за період, яку порахували заздалегідь. Отримали гроші - розклали по конвертах до повного заповнення всіх конвертів згідно сумам, які на них написані. Поки всі конверти незаповнені «до верху», витрачати гроші не можна. Як тільки кладемо гроші в конверт, на конверті пишемо, скільки поклали і коли. І скільки після цього залишилося в конверті. Потім витрачаємо. Треба витратити гроші - беремо з конверта і витрачаємо на ту статтю, яка на конверті написана. Взяли гроші з конверта, записали, скільки і коли, і скільки в конверті після цього залишилося. Важливе правило - з кожного конверта гроші витрачаємо тільки на ту статтю витрат, яка на ньому написана. В конверти гроші класти можна (і доводиться!), З конвертів гроші витрачаємо тільки на ті статті, які на конвертах написані. З конверта «Комунальні» брати гроші на оплату продуктів не можна! Можна завести окремий конверт «Резерв». У нього можна відкладати надходження, якщо вже все решта конверти заповнені до величини, яка написана на початку періоду. З «Резерву» гроші перекладати в інші конверти можемо, з інших конвертів протягом періоду - немає. В кінці періоду (ввечері, в останній день місяця!), Якщо в інших конвертах залишилися гроші, перекладаємо їх в конверт «Резерв».

Ще раз перечитайте попередній абзац. Це техніка фондування в дії. На кожну статтю витрат у вас заплановані надходження. І ви витрачаєте гроші з кожного конверта строго на заплановану для нього статтю витрат.

Плюси «конвертової системи»

  • Ви абсолютно чітко відчуваєте і знаєте, скільки у вас грошей залишилося всього і по кожному напрямку їх витрачання;
  • Якщо на якусь статтю витрат грошей не залишається або не заплановано, ви абсолютно точно про це знаєте заздалегідь
  • Більшість статей витрат у вас заздалегідь забезпечене грошима
  • Ви тримаєте ваші фінанси під контролем

Коли ви це читаєте, важливо це все робити. Якщо ви знаєте і застосовуєте більш просунуті техніки бюджетування, робіть. Якщо знаєте, але не робите, або не знаєте, почніть з фондування. Здається, що це дуже проста техніка. Дійсно проста, але вона працює. Важливо тільки її робити, а не просто прочитати цю статтю.

як вести сімейний бюджет

Після виконання бюджету важливо зіставити план ваших надходжень і витрат (а бюджет - це як раз і є план) і фактичні величини. Для цього в вашому бюджеті навпроти кожної раніше прорахованою планової цифри в кінці періоду ставимо фактичну величину. Це стане в нагоді для складання бюджету на майбутній період. Звичайно ж, для того, щоб цю величину знати і краще розуміти виконання бюджету, потрібно вести облік ваших надходжень і витрат. Але це тема зовсім іншої статті.

Проконтролювали виконання бюджету? Пораділи тому, що ваші доходи більше ваших витрат? Робіть бюджет на наступний місяць і живіть у мирі та контролі з вашими фінансами. Ось тільки нехай ви їх будете контролювати бюджетом, а не навпаки!

 

  1. 5
  2. 4
  3. 3
  4. 2
  5. 1
(13 голосів, в середньому: 5 з 5)
наверх