Час читання ~ 4 хв.

Будьте одним з небагатьох, хто розуміє реальну вартість кредиту

взяти кредит

Кредитування в Україні не так доступно за ціною, як хотілося б. Через спад в економіці не все банки кредитують в принципі, а споживачі відчувають обмеженість кредитного ринку за кількома параметрами:

  • високі процентні ставки по споживчих кредитах;
  • складність в оформленні кредиту, низький поріг довіри банку клієнту;
  • «Прикриття» реальної процентної ставки комісіями, страховками та іншими «додатковими» і не очевидними витратами.

зміст:

  1. Камінь номер 1: високі процентні ставки
  2. Камінь номер 2: складність в оформленні
  3. Камінь номер 3: скільки коштує кредит
  4. МФО: просто, швидко і дорого

Камінь номер 1: високі процентні ставки

Портал Мінфін за запитом «кредит готівкою до 10 000 грн без застави» пропонує 12 варіантів банків з процентною ставкою від 11,92% до 56,71% річних. Тут важливо, що реального розкиду за ставками кредитування майже немає - просто банки «розбивають» її, прикриваючи іншими платежами. Чи варто говорити, що в стабільній економіці відсотки по кредиту значно нижче?

Камінь номер 2: складність в оформленні

Чим складніше економічна ситуація, тим більше гарантій хочуть банки при видачі позики. Довідка про доходи за останні 6 місяців, «чиста» кредитна історія, а якщо сума значна - застава або поручительство.

Працювати бажано на «стабільної» посади. Доведеться і телефон з місця роботи надати - перевірка не виключена. Так що взяти кредит «по тихому» не вийде. Будьте готові всім колегам відзвітувати, на що вам гроші. Таким чином, оформлення позики стає справою довгою і клопітно.

А якщо кредит під заставу ... Доведеться витратитися ще до того, як отримаєте гроші. На послуги нотаріуса, наприклад. Або оцінювача - в залежності від об'єкта застави.

У цьому плані набагато простіше і чесніше працюють МФО - ніяких довідок, тільки паспорт і код. Ще альтернатива - кредитна карта, але ось з ними не уникнути підводного каменю №3.

Отримати кредит

Камінь номер 3: скільки коштує кредит

скільки коштує кредитУ будь-якому випадку кредит залишається зручним фінансовим інструментом, який можна використовувати в свою користь. Як зрозуміти, де вигідніше взяти кредит?

Якщо ви не боїтеся великих формул, можете скористатися формулою розрахунку реальної вартості кредиту, яку пропонує НБУ:

РС = НС + ЕК * 12 + СТРП + (ОК + 100% * (ССП + СТРП) / СК) / СРК, Де:

  • РС - реальна ставка, у відсотках
  • НС - ставка, озвучена банком, %
  • ЄК - щомісячна комісія, % (якщо є)
  • ОК - одноразова комісія, % (якщо є)
  • ССП - сума всіх супутніх одноразових платежів (оформлення паперів, РКО, відкриття рахунку, нотаріальні послуги і т.д.), в грошовому вираженні
  • СТРП - сума страхових платежів за весь термін кредитування, в грошовому вираженні (може і не бути)
  • СК - початкова сума кредиту, в грошовому вираженні
  • СРК - термін кредитування, років

Так, варто запастися ручкою, папером і калькулятором. Зверніть увагу: деякі цифри у формулі вважаються в процентах, деякі в грошах, підсумок ви отримуєте в процентах.

Отримати кредит

Поки ви не почали підрахунки: у цієї формули є істотний недолік. Пам'ятаємо, що є 2 схеми погашення кредиту: класична і аннуїтетная. У ануїтетною схемою платіж по кредиту у вас завжди буде однаковий, але сама структура цього платежу постійно змінюється. В першу чергу ви виплачуєте все відсотки за користування кредитом і вже в другу - тіло кредиту. Класична схема погашення кредиту передбачає, що ви виплачуєте відсотки і тіло кредиту в рівних частках. Коли є можливість внести переплату, вона зменшить тіло кредиту, а значить нараховані відсотки будуть менше. Так ось, для класичної схеми кредитування ця формула не підійде, якщо ви розраховуєте на можливість дострокового погашення.

Найпростіший шлях розрахувати переплату по кредиту без громіздких формул - запросити в банку повний розрахунок за обраною вами схемою погашення і просто оцінити суму переплати. Візьміть до уваги, що навіть внутрішні формули розрахунку вартості кредиту, які офіційно видаються співробітникам кредитних відділів банків, не завжди точні. Розрахунки за формулою можуть не збігатися з розрахунками в програмі, тому краще попросити роздрукувати графік погашення кредиту. Такі розрахунки вже містять в собі всі комісії і страховки.

Варто врахувати, що класична схема погашення кредиту завжди більш вигідна для позичальника.

Отримати кредит

МФО: просто, швидко і дорого

Якщо вам потрібен кредит на невелику суму і термін - до 20 тис грн. на 1-2 місяці, ви можете скористатися послугами мікрокредітной організації. Як правило, МФО відкрито говорять про денний процентній ставці. Помножте кількість днів користування кредитом на цю ставку і все - ви знаєте свою переплату. Можете закрити частину кредиту? Супер! Тіло, а значить і база нарахування відсотків стануть нижче. У МФО за замовчуванням застосовується класична схема погашення кредиту, більш вигідна для вас. МФО дорожче банків, але ви можете оформити кредит:

Ах да! МФО набагато більш лояльні до кредитної історії своїх клієнтів, тому відмовляють МФО рідко.

Тепер ви знаєте всі підводні камені оформлення позики і можете з легкістю їх уникнути. Вигідних вам кредитів!

 

  1. 5
  2. 4
  3. 3
  4. 2
  5. 1
(9 голосів, в середньому: 4.9 з 5)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься. Обов’язкові поля позначені *

наверх