Час читання ~ 3 хв.

Як скоротити переплату по кредиту

як розрахувати вартість кредиту

При оформленні позики переплати не уникнути, але не всі кредити однакові. Існує дві основні схеми погашення позикових коштів: класична і аннуїтетная. При підборі кредиту, особливо довгострокового і на велику суму, схема погашення має таке ж значення, як і річна процентна ставка.

зміст:

  1. Ануїтетна схема погашення кредиту
  2. Класична схема погашення кредиту

Ануїтетна схема погашення кредиту

По суті - це погашення боргу рівними частинами. Подібна схема дуже поширена для погашення банківських споживчих кредитів в Україні. Для прикладу, візьмемо позику на 100 000 грн на термін 5 років - 60 місяців. Відсоткова ставка в даному прикладі особливої ролі не грає, наше завдання - розібратися в структурі самого платежу.

Щомісячний графік погашення заборгованості буде виглядати приблизно так:

 

Період, місяцівСума % до виплати, грнПогашається частина тіла кредиту, грнЗагальна сума платежу, грнЗалишок заборгованості, грн
11333,331098,472431,8198901,53
21318,691113,122431,8197788,41
....................
5894,732337,072431,814768,04
5963,572368,232431,812399,81
6032,002399,812431,810,00

Отже, що ми бачимо: сума платежу однакова щомісяця протягом усіх п'яти років погашення позики, але ось структура його змінюється.

аннуїтетная схема погашення кредиту

Тобто, в першу чергу, ви виплачуєте відсотки за користування кредитом, а потім вже сам борг. Навіть якщо ви хочете погасити кредит достроково, щоб трохи зекономити. Оскільки відсотки нараховуються на початкову суму позики.

Проте, у ануїтетною схеми погашення кредиту є плюс: процентна ставка за такими кредитами буде нижче.

Єдиний спосіб отримати адекватний графік платежів по конкретному кредиту - запросити його в банку (є спеціальна формула, але вона мало що дає) або подивитися на сайті установи. Вам його може надати фахівець з кредитування в відділенні банку, навіть до оформлення кредиту. Грунтуючись на цьому графіку платежів ви зможете порахувати реальну переплату за своїм кредитом. Про те, як це зробити, ми більш детально пишемо здесь.

схеми погашення кредиту

Класична схема погашення кредиту

Класична схема погашення кредиту відрізняється від ануїтетною структурою платежу. На перший погляд вона виглядає дещо заплутано, оскільки сума платежу весь час змінюється. Але на практиці виплата боргу за класичною схемою часто буває значно вигіднішою для позичальника, ніж ануїтет.

Візьмемо той же приклад: 100 000 грн в кредит на 5 років. Графік погашення кредиту за класичною схемою буде виглядати приблизно так:

 

Період, місяцівСума % до виплати, грнПогашається частина тіла кредиту, грнЗагальна сума платежу, грнЗалишок заборгованості, грн
11333,331666,67300098333,33
21311,111666,672997,7897788,41
....................
5866,671666,671733,333333,33
5944,441666,671711,111666,67
6022,221666,671688,890,00

Отже, що ми бачимо: з одного боку, сума платежу весь час змінюється, але в сторону зменшення. Структура самого платежу в перший і останній місяць виплат по кредиту буде виглядати так:

класична схема погашення кредиту

Частина тіла кредиту, яку ми повертаємо, залишається незмінною, але сума відсотків постійно знижується. Все тому, що при класичній схемі погашення кредиту відсотки розраховуються не на суму початкового кредиту, а на залишок заборгованості. Якщо ви хочете погасити кредит достроково і вносите великі суми, ніж зазначено в графіку платежів, переплата йде в рахунок погашення тіла кредиту. З кожної переплатою борг стає менше і відсотки по ньому теж. Недолік кредитів з класичною схемою погашення - вища річна процентна ставка. Якщо ви плануєте погасити кредит достроково, вибирайте пропозиції з класичною схемою погашення - так ви зможете заощадити максимум.

 

Тепер ви точно знаєте, які бувають схеми погашення кредиту, чим вони відрізняються і яка схема буде вигідніше в вашому конкретному випадку.

  1. 5
  2. 4
  3. 3
  4. 2
  5. 1
(17 голосів, в середньому: 3.8 з 5)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься. Обов’язкові поля позначені *

наверх